Привлечение средств пайщиков

Наши специалисты оказывают услуги по разработке внутренних документов кредитного потребительского кооператива по привлечению денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с требованиями Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке утв. Банком России от 27 июля 2017 г. № КФНП-26 и Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ "О кредитной кооперации":

  • Положение о порядке и условиях привлечения денежных средств от юридических и физических лиц.
  • Договор займа (займодавец - юридическое лицо).
  • Договор передачи личных сбережений (займодавец - физическое лицо).
  • Графики платежей и начисления процентов.

Стоимость и сроки подготовки перечисленных документов можно узнать по электронной почте info@law115.ru

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц

Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом №190-ФЗ от 18.07.2009 г. "О кредитной кооперации", и они также поднадзорны ЦБ РФ. Однако у кредитных кооперативов в отличие от банков больше свободы в отношениях с пайщиками, которым они предоставляют финансирование.

Основаниями привлечения кредитным кооперативом средств пайщиков являются договоры займа, заключаемые с юридическими лицами, и договоры передачи личных сбережений, заключаемые с физическими лицами.

Договор передачи личных сбережений является разновидностью договора займа. Это объясняется тем, что указанный договор обладает всеми признаками займа: одна сторона - займодавец (в данном случае физическое лицо, пайщик кооператива) передает в собственность другой стороне - заемщику (кредитному кооперативу) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Особое название договора неслучайно: есть ряд признаков, которые специфичны для данной разновидности займа.

1. Договор передачи личных сбережений в отличие от договора займа всегда возмездный. Так, в Федеральном законе о кредитной кооперации указано, что "физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности".

2. Если для стандартных договоров займа, в том числе договоров по привлечению кредитным кооперативом денежных средств юридических лиц, несоблюдение простой письменной формы влечет в соответствии ст ст. 162 ГК РФ невозможность ссылаться на показания свидетелей, но не лишает права приводить письменные и другие доказательства в подтверждение сделки и ее условий, то в отношении договора передачи личных сбережений несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность, то есть абсолютную, бесспорную недействительность.

3. Договор передачи личных сбережений сформулирован как внутренний договор, который, в отличие от обычных гражданско-правовых договоров заключается не между самостоятельными участниками товарно-денежных отношений, а между сторонами, чьи отношения уже регламентированы уставом и внутренними нормативными документами кредитного кооператива, и условия договора определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием пайщиков. Таким образом, договор носит не самодостаточный характер, а скорее технический, "подчиненный" нормам устава и положения о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кооператива.

4. Поскольку положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов КПК должно содержать единые для всех членов КПК условия о размере и порядке платы за использование привлеченных денежных средств пайщиков, договор передачи личных сбережений является по своей правовой природе договором присоединения.

5. В отличие от обычных займов, договор передачи личных сбережений (равно как и договор займа, по которому привлекаются денежные средства от пайщиков кооператива - юридических лиц) содержит дополнительное условие досрочного возврата денежных средств - прекращение членства лица в кредитном кооперативе.

Таким образом, в отношении пайщиков - физических лиц Закон о кредитной кооперации предусматривает дополнительные меры защиты их интересов как экономически слабой стороны по сравнению с юридическим лицом (кредитным кооперативом). В отношении средств, привлекаемых от членов кооператива - юридических лиц, подобных мер нет, так как в данном случае речь идет о субъектах, равных по уровню профессиональных возможностей (например, обращению за консультациями по договору к юристам, экономистам и т.п.). В отношении договоров займа, опосредующих привлечение средств пайщиков - юридических лиц - требуется простая письменная форма договора в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ.

Договор займа по привлечению средств юридических лиц может быть заключен как беспроцентный, но в этом случае соответствующее условие должно быть прямо указано в договоре. В противном случае, для расчета, причитающегося займодавцу процента применяется ставка банковского процента (ставка рефинансирования) в месте жительства (месте нахождения) займодавца на день уплаты долга или его соответствующей части.

Следует обратить внимание, что детализация способов привлечения кооперативом денежных средств от членов кооператива не означает, что иных источников нет, просто в Законе о кредитной кооперации речь идет о деятельности кооператива, которая состоит в привлечении средств, прежде всего, собственных пайщиков и в выдаче им из этих средств займов, все остальные виды деятельности и источники ее финансирования носят вспомогательный характер.