О виртуальной валюте

F_ПОДФТ24

Децентрализованные, основанные на математических принципах, цифровые валюты, в частности, Биткоин, привлекают повышенное внимание как предпринимателей, так и физических лиц, сформировались две распространённые точки зрения: виртуальные валюты являются трамплином для будущего развития платёжных систем и виртуальные валюты - это инструмент для перемещения и хранения денежных средств таким образом, что они оказываются вне досягаемости правоохранительных и иных компетентных органов.

Виртуальная валюта представляет собой средство выражения стоимости, которым можно торговать в цифровой форме и которое функционирует в качестве средства обмена; и/или расчётной денежной единицы; и/или средства хранения стоимости, но не обладает статусом законного платёжного средства на территории Российской Федерации (т.е. не является официально действующим и законным средством платежа при расчётах с кредиторами). Виртуальная валюта не эмитируется и не обеспечивается ни одной юрисдикцией и выполняет вышеуказанные функции только по соглашению в рамках сообщества пользователей виртуальной валюты. Виртуальная валюта отличается от фиатной валюты (также называемой «реальной валютой», «реальными деньгами» или «национальной валютой»), представляющей собой монеты и бумажные деньги страны, которые являются её законным средством платежа, обращаются и повсеместно используются и принимаются в качестве средства обмена в стране эмитенте. Виртуальная валюта также отличается от электронных денег, которые являются цифровым средством выражения фиатной валюты и используются для электронного перевода стоимости (выраженной) в фиатной валюте. Электронные деньги представляют собой механизм цифрового перевода фиатной валюты, т.е. они используются для электронного перевода валюты, обладают статусом законного платежного средства. Цифровая валюта может выступать как средство цифрового выражения либо виртуальной валюты (нефиатной валюты), либо электронных денег (фиатной валюты), и поэтому часто употребляется в качестве синонима «виртуальной валюты».

Как и в случае других новых способов платежей, виртуальная валюта имеет своих легитимных пользователей, и известные венчурные фирмы инвестируют в стартапы в секторе виртуальных валют. Виртуальная валюта обладает потенциальной возможностью повысить эффективность платежей и снизить издержки на платежи и переводы денежных средств. Например, Биткоин функционирует в качестве глобальной валюты, где могут отсутствовать комиссионные сборы за обмен (в настоящее время за обработку операций взимаются меньшие комиссионные, по сравнению с традиционными кредитными и дебетовыми картами) и которая может потенциально принести пользу существующим онлайновым платёжным системам, таким как PayPal. Виртуальная валюта может также способствовать осуществлению микроплатежей, позволяя коммерческим компаниям монетизировать недорогие товары или услуги, продаваемые через Интернет, такие как единоразовые игры или скачивание музыки. По практическим соображениям, сейчас подобные товары и услуги не могут реализовываться по адекватно низкой цене из-за высоких затрат на обработку каждой операции по кредитной или дебетовой карте. Виртуальная валюта также может стимулировать международные денежные переводы и содействовать расширению доступа к финансовым услугам по мере того, как разрабатываются новые продукты и услуги на основе виртуальных валют, которые потенциально могут использоваться для обслуживания лиц, которые не имеют доступа или имеют ограниченный доступ к банковским счетам и услугам. Помимо этого, виртуальная валюта, особенно Биткоин, может приобретаться и храниться в качестве инвестиций. Однако потенциально возможные выгоды и преимущества должны быть тщательно проанализированы. В частности, нужно понять, сохранятся ли заявленные низкие издержки при распространении регулятивных требований на виртуальные валюты, и/или учтены ли комиссионные сборы за обмен при обналичивании виртуальных валют (снятии наличных фиатных денег). Также необходимо учесть, не ограничат ли такие факторы, как волатильность, защита потребителя и др. потенциальные возможности виртуальных валют для содействия расширению доступа к финансовым услугам.

Между тем, виртуальные валюты, которые можно обменять на реальные деньги или другие виртуальные валюты, являются потенциально уязвимыми с точки зрения их незаконного использования в целях отмывания денег и финансирования терроризма. Во-первых, они могут обеспечить более высокую степень анонимности по сравнению с традиционными способами безналичных платежей. Системы виртуальных валют, которыми можно торговать через Интернет, в целом характеризуются отсутствием прямого взаимодействия с клиентами и могут позволить осуществлять анонимное финансирование (финансирования наличными деньгами или финансирование третьими лицами через виртуальные обменные пункты, в которых не идентифицируется надлежащим образом источник финансирования). Также они могут обеспечить возможность осуществления анонимных переводов, если личности отправителя и получателя не установлены должным образом. Децентрализованные системы особо уязвимы с точки зрения риска анонимности. Например, Биткоин-адреса, функционирующие в качестве счетов, по своей сути не содержат имён или иной идентификационной информации о клиентах, а в самой системе отсутствует центральный сервер или провайдер услуг. Биткоин-протокол не требует и не обеспечивает установление и проверку личностей участников или формирование и ведение данных об операциях за прошедший период, которые непременно увязаны с личностями участников в реальном мире. Кроме того, отсутствует центральный контролирующий орган, и в настоящее время нет программного обеспечения для целей ПОД, с помощью которого можно было бы отслеживать и выявлять схемы подозрительных операций. Правоохранительные органы не в состоянии определить одно центральное место или лицо (администратора) для проведения расследований или ареста активов (хотя соответствующие органы могут выявить отдельных провайдеров услуг по обмену для получения от них информации о клиентах, которую они могут собирать). Таким образом, всё это обеспечивает такой уровень потенциальной анонимности, который просто невозможен в случае кредитных и дебетовых карт или более старых традиционных систем онлайновых платежей, таких как PayPal. Широкое распространение виртуальной валюты также повышает потенциальные риски в области ПОД/ФТ, которая она представляет. Системы виртуальных валют доступны через Интернет (в том числе, с мобильных телефонов) и могут использоваться для осуществления трансграничных платежей и переводов денежных средств. Кроме того, виртуальные валюты, как правило, функционируют в рамках сложной инфраструктуры, включающей ряд лиц, часто находящихся в нескольких разных странах, обеспечивающих переводы денежных средств и совершение платежей. Такая сегментация услуг означает, что может быть не вполне ясно и понятно, кто конкретно отвечает за обеспечение соблюдения требований ПОД/ФТ и осуществление надзора/ реализацию правоприменительных мер. Более того, данные и записи об операциях и клиентах могут вестись и храниться у разных лиц, часто находящихся в различных юрисдикциях, что дополнительно затрудняет их доступность для правоохранительных и регулирующих органов. Эта проблема усугубляется стремительно меняющимся и развивающимся характером технологий и бизнес-моделей децентрализованных виртуальных валют, в том числе изменением количества и видов/ функций участников, оказывающих услуги в рамках платёжных систем с использованием виртуальной валюты. Также важно учитывать тот факт, что различные элементы системы виртуальной валюты могут находиться в юрисдикциях, в которых отсутствуют надлежащие меры контроля в сфере ПОД/ФТ. Участники систем централизованных виртуальных валют могут быть замешаны в отмывании денег и намеренно выискивать юрисдикции со слабым режимом ПОД/ФТ. Децентрализованные конвертируемые виртуальные валюты, позволяющие осуществлять анонимные операции между лицами, могут существовать в цифровом пространстве, которое полностью недоступно для любого отдельного государства.