Особенности дистанционного обслуживания клиента с точки зрения ОД/ФТ

В данной статье мы обсудим особенности взаимодействия некредитной финансовой организации с клиентами, которые обслуживаются с использованием систем дистанционного обслуживания в целях ПОД/ФТ.

Напоминаем, что наши специалисты из Центра финансового мониторинга компании Ю-Питер Консалтинг разрабатывают правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ для некредитных финансовых организаций. Подробнее о стоимости и сроках подготовки ПВК по ПОД/ФТ можете узнать по электронной почте info@law115.ru

ПВК-2018ПОДФТ

В соответствии с абз. 7 п. 2.8 Положения Банка России от 15 декабря 2014 г. №445-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее Положение №445-П) программа организации системы ПОД/ФТ должна включать в себя порядок взаимодействия с клиентами, обслуживаемыми с использованием технологий дистанционного обслуживания.

В абз. 13 п. 3.2 Положения №445-П указано, что программа идентификации должна содержать описание способов взаимодействия некредитной финансовой организации с клиентом, который обслуживается с использованием систем дистанционного обслуживания, при запросе сведений и документов, необходимых для проведения идентификации (обновления идентификационных сведений).

В абз. 9 п. 5.2 Положения №445-П установлено, что программа выявления операций должна содержать особенности выявления операций, подлежащих обязательному контролю, и подозрительных операций (сделок), осуществляемых (заключаемых) с использованием современных технологий, позволяющих клиенту дистанционно совершать операции (заключать сделки).

Кроме этого в приложении №3 Положения №445-П содержится код признака, указывающий на необычный характер сделки 1185 «Совершение операций с использованием дистанционных систем обслуживания в случае, если возникает подозрение, что такими системами пользуется третье лицо, а не сам клиент (представитель клиента)».

Таким образом, проведенный анализ указывает, что Положение №445-П в четырех вышеперечисленных случаях требует от некредитных финансовых организаций раскрыть особенности взаимодействия с клиентами, которые обслуживаются с использованием систем дистанционного обслуживания. Между тем, Положение №445-П, как, между прочим, и другие нормативные акты Банка России по ПОД/ФТ, не раскрывает термин «дистанционное обслуживание» с точки зрения противодействия ОД/ФТ.

В справочно-правовых системах можно найти документ, в котором содержатся разъяснения Банка России об особенностях дистанционного обслуживания клиента с точки зрения ПОД/ФТ, но, к сожалению, указанные разъяснения были даны три года назад и исключительно для кредитных организаций. Так, в письме от 2 марта 2015 г. № 12-1-5/390 "Ответы на вопросы банков - членов Ассоциации региональных банков России" Банк России отвечает на вопрос «Какие этапы взаимодействия с клиентами, обслуживаемыми с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания и какие особенности выявления операций, осуществляемых с использованием технологий дистанционного доступа, должны быть отражены в ПВК по ПОД/ФТ кредитной организации в целях надлежащего исполнения требований абзаца 6 пункта 2.5 и абзаца 5 пункта 5.2 Положения №375-П?» следующим образом:

«Кредитные организации самостоятельно с учетом специфики деятельности клиентов и риск-ориентированного подхода определяют в ПВК по ПОД/ФТ этапы взаимодействия с клиентами, обслуживаемыми с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, и особенности выявления операций, осуществляемых с использованием технологий дистанционного доступа».

Таким образом, порядок взаимодействия с клиентами, обслуживаемыми с использованием технологий дистанционного обслуживания нужно разрабатывать самостоятельно.

Рассмотрим это на примере микрофинансовой организации (микрокредитной и микрофинансовой компании соответственно). В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон №353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского, включая индивидуальные условия договора потребительского займа и заявление о предоставлении потребительского займа, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях предоставления онлайн-займов микрокредитные компании (МКК) заключают при взаимодействии с заемщиками соглашение об использовании электронной подписи (пример такого типового соглашения в приложении к настоящему обращению). Которое подразумевает, использование кода – смс-сообщения (sms), направляемое микрокредитной компанией заемщику в автоматическом режиме, содержащее собой ключ электронной подписи, используемый для подписания заемщиком электронных документов при осуществлении взаимодействия между заемщиком и МКК. Согласно указанному соглашению под электронной подписью понимается аналог собственноручной подписи заемщика, простая электронная подпись, формируемая и используемая в соответствии с положениями оферты, используемая для целей подписания заемщиком электронных документов. А электронный документ – это один или несколько документов, подписываемых заемщиком электронной подписью на условиях, определенных офертой, обмен которыми осуществляется посредством личного кабинета на сайте МКК.

Таким образом, при использовании аналога собственноручной подписи микрокредитные компании используют, так называемую, удаленную или упрощенную идентификацию – без присутствия клиента в микрофинансовой организации.

Правильное отражение указанных норм Федерального закона №115-ФЗ микрофинансовыми организациями в правилах внутреннего контроля по ПОД/ФТ обусловлено высокой практической значимостью этого вопроса. Актуальность перечисленных вопросов обусловлена арбитражной практикой. Так, из текста постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 7 апреля 2017 г. №Ф04-609/17 по делу №А45-15720/2016 следует, что в отношении микрофинансовой организации «Л» по результатам проверки правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПВК по ПОД/ФТ) Банком России было вынесено постановление о привлечении микрофинансовой организации «Л» к административной ответственности в виде административного штрафа в размере 350 000 рублей.

В нарушение пунктов 2.8, 3.2, 5.2 Положения №445-П в программе организации системы ПОД/ФТ отсутствовал порядок взаимодействия с клиентами, обслуживаемыми с использованием технологий дистанционного обслуживания; в программе идентификации отсутствовали особенности взаимодействия с клиентом, который обслуживается с использованием систем дистанционного обслуживания. Судом были отклонены как противоречащие материалам дела и основанные на ошибочном толковании законодательства доводы МФО «Л» о неприменении им в своей деятельности технологии дистанционного обслуживания клиентов.

Автор: Харисов Игорь Фанзилович, руководитель Центра финансового мониторинга компании Ю-Питер Консалтинг.

Комментарии

Комментариев пока нет

Пожалуйста, авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.