Правила привлечения денежных средств микрофинансовыми организациями в свете Федерального закона от 29.12.2015 №407-ФЗ

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 №407-ФЗ, который установил новые правила привлечения денежных средств и внес изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон N 151-ФЗ).

С момента вступления в силу Закона №407-ФЗ реализовано законодательное разделение микрофинансовых организаций (далее - МФО) на два вида - микрофинансовые компании (далее - МФК) и микрокредитные компании (далее - МКК).

Итак, МФК имеет право привлекать денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц (пп. 2.1 п. 1 ст. 2 Закона №151-ФЗ). Однако, МФК вправе привлекать денежные средства физических лиц в рамках заключенного одним займодавцем (физическим лицом) с микрофинансовой компанией договора займа на сумму 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее 1 500 000 (одного миллиона пятисот тысяч) рублей в течение всего срока действия указанного договора.

В свою очередь МКК имеет право привлекать денежные средства только физических лиц, которые являются ее учредителями (пп. 2.2 п. 1 ст. 2 Закона №151-ФЗ). Таким образом, МКК не вправе привлекать денежные средства от индивидуальных предпринимателей, так как ИП, согласно части 1 статьи 23 Гражданского кодекса РФ, являются физическими лицами.

Согласно информации Банка России от 29.03.2016 г. "О сроке возврата микрофинансовыми организациями привлеченных денежных средств" в период с 29 марта 2016 года по 29 марта 2017 года МФО, не осуществившие приведение своего наименования в соответствие с требованиями Закона №151-ФЗ, вправе на основании договора займа привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами), а также вправе вносить изменения в ранее заключенные договоры займа по привлечению денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в части увеличения сроков действия этих договоров при условии, что обязательства таких микрофинансовых организаций по указанным договорам, в том числе с учетом изменений, должны быть исполнены до 29 марта 2017 года (часть 5 статьи 5 Закона №407-ФЗ).

В случае если в период с 29 марта 2016 года по 29 марта 2017 года МФО получила статус МФК, то эта компания вправе по согласованию с заимодавцем - физическим лицом (в том числе индивидуальным предпринимателем) увеличить срок возврата привлеченных денежных средств путем внесения необходимых изменений в соответствующий договор займа.

Следует отметить, что Закон №151-ФЗ не определяет вид договора на основании которого должно осуществляться привлечение денежных средств от физических лиц и юридических лиц. В отличие, например, от Федерального закона от 30.12.2004 №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Так, согласно, пп. 1 п. 2 ст. 1 Закона №214-ФЗ привлечение денежных средств граждан, связанное с возникающим у граждан правом собственности на жилые помещения в многоквартирных домах, которые на момент привлечения таких денежных средств граждан не введены в эксплуатацию, допускается только на основании договора участия в долевом строительстве. Арбитражные суды занимают аналогичную позицию. Ярким примером служит решение Арбитражного суда Московской области от 05.04.2016 по делу №А41-52344/14. Из текста решения следует, что ИП привлекал денежные средства граждан при отсутствии разрешения на строительство путем заключения с ними предварительных договоров и договоров о намерениях, а не договоров участия в долевом строительстве.

Вместе с тем, в приказе Минфина России от 30.03.2012 №42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов» уточняется, что привлечение денежных средств от физических лиц и юридических лиц допускается на основании договора займа.

В последнее время в средствах массовой информации часто можно встретить рекламу, которая призывает граждан инвестировать свои денежные средства в общества с ограниченной ответственностью, которые не имеют статуса микрофинансовой организации для дальнейшей передачи указанных денежных средств микрофинансовой организации. Однако, возникает вопрос, а вправе ли юридическое лицо привлекать денежные средства от физических лиц до 1,5 млн. руб. по договору займа для последующей выдачи займа микрофинансовой организации.

Микрофинансовая компания и микрокредитная компания вправе привлекать денежные средства юридических лиц. Однако, следует отметить, что 10 апреля 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 30.03.2016 №78-ФЗ, который установил уголовную ответственность за незаконную организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества (статья 172.2 УК РФ). Так, статьей 172.2 УК РФ установлена уголовная ответственность за организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц в крупном размере, при которой выплата дохода и (или) предоставление иной выгоды лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств и (или) иного имущества иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества.

Наказывается данное деяние штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на тот же срок с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

Деяние, предусмотренное частью первой статьи 172.2 УК РФ, сопряженное с привлечением денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц в особо крупном размере, наказывается штрафом в размере до одного миллиона пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового.

При этом, крупным размером признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей один миллион пятьсот тысяч рублей, особо крупным - шесть миллионов рублей (примечание к ст. 169 УК РФ).

Предварительное следствие производится следователями органов внутренних дел Российской Федерации.

Позднее 20 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 09.03.2016 №54-ФЗ, которым была введена административная ответственность за незаконную деятельность по привлечению денежных средств и (или) иного имущества (ст. 14.62 Кодекса об административных правонарушениях). Согласно, статье 14.62 КоАП РФ организация либо осуществление лицом деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц, при которой выплата дохода и (или) предоставление иной выгоды лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств и (или) иного имущества иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния.

Указанное деяние влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от пятисот тысяч до одного миллиона рублей.

Публичное распространение информации, содержащей сведения о привлекательности участия в деятельности, указанной в части 1 статьи 14.62 КоАП РФ, и (или) предоставления средств или иного имущества в рамках данной деятельности и (или) призыв к участию в такой деятельности, в том числе совершенное с использованием средств массовой информации и (или) информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть "Интернет", - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от пятисот тысяч до одного миллиона рублей.

Общим условием привлечения к уголовной или административной ответственности за незаконную организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества является «выплата дохода и (или) предоставление иной выгоды лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств и (или) иного имущества иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества». Таким образом, юридическое лицо, которое осуществляет привлечение денежных средств физических лиц должно заниматься предпринимательской деятельностью в целях получения прибыли в объеме сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств.

Наряду с этим, следует обратить внимание на решение Арбитражного Суда Республики Татарстан от 20.01.2016 г. по делу №А65-25591/2015. Из текста решения следует, что ООО «ХХХ» была распространена реклама с текстом: «ХХХ центр инвестиций. Инвестируйте с умом! Сбережения от 84% в год». Управлением Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан указанная реклама признана ненадлежащей, поскольку в ней нарушены требования части 1 статьи 7 Федерального закона «О рекламе». По мнению УФАС по РТ, ООО «ХХХ» для осуществления деятельности по привлечению денежных средств на основании договора займа, должен быть зарегистрирован в качестве микрофинансовой организации.

Цитата из решения Арбитражного Суда Республики Татарстан от 20.01.2016 г. по делу №А65-25591/2015:

«Из системного толкования действующего российского законодательства следует, что деятельность юридических лиц по передаче денежных средств по договору займа, носящей систематический характер, закреплена за хозяйствующими субъектами имеющими особый статус. Так в настоящее время кроме кредитных организаций право на систематическую выдачу займов имеют микрофинансовые организации, на основании федерального закона от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинасовых организациях".

До внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций, юридическое лицо не имеют права привлекать денежные средства у граждан.

Поскольку объектом рекламируемого товара является привлечение денежных средств, а для осуществления подобного рода деятельности требуется соответствующая регистрация, суд приходит к выводу, что в данном случае размещению такой рекламы должна предшествовать регистрация ООО "ХХХ" в качестве микрофинансовой организации, внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

До внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций, юридическое лицо не имеет право привлекать денежные средства у граждан».

Таким образом, данный судебный прецедент показывает, что надзорные органы признают рекламу по привлечению денежных средств граждан от имени юридического лица, не имеющего статуса кредитной организации, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива, ненадлежащей.

В заключение также следует обратить внимание на постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах». Пленум ВАС в абз. 3 п. 1 данного постановления подчеркнул, что «судам следует учитывать, что норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило». Представляется, что при разработке Закона №151-ФЗ и Федерального закона от 30.12.2004 №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» законодатель преследовал одну общую цель – защиту граждан от незаконного привлечения их денежных средств субъектами, которые не являются кредитными или некредитными финансовыми организациями.