Уступка прав (требований) по договору потребительского займа

Согласно ч. 2 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, которые предоставили обеспечение по договору. При этом, в указанной норме отсутствуют специальные правила об уступке прав по договорам потребительского займа. Федеральные законы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов, также не содержат специальных правил об уступке. Отсутствие правовых запретов на уступку прав, возникающих из договоров потребительского займа, означает, что такая уступка является правомерной. Действующее законодательство не содержит норм, которые запрещают уступку прав по договорам займа между КПК, МФО, ломбардами и третьими лицами, если в договоре займе не оговорен соответствующий запрет. Следует отметить, что табличная форма индивидуальных условий договора потребительского займа, утвержденная Указанием Банка России от 23.04.2014 №3240-У предусматривает специальный пункт №13 «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору», в котором должно быть зафиксировано согласие заемщику на уступку или запрет. Соответственно, если заемщик запретит Кредитору осуществлять уступку прав (требований) третьим лицам, то Кредитор не имеет права на указанные действия, в противном случае передача персональных данных о заемщике посторонним лицам будем осуществлена с нарушением Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Передача персональных данных цессионарию осуществляется кредитором (цедентом) в соответствии с требованиями Федерального закона №152-ФЗ. Следует напомнить, что в соответствии со ст. 3 Федерального закона №152-ФЗ персональные данные - это любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Следовательно, это информация, позволяющая идентифицировать то или иное физическое лицо. В состав указанной информации о заемщике могут входить сведения о месте жительства, контактные телефоны, семейное положение, размер заработной платы или ее отсутствие, сведения о сумме кредита (займа), залоге, остатке задолженности, поручителях и другая информация, которая, как правило отражается в договоре займа и в анкете заемщика.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона №152-ФЗ Кредитор, получивший доступ к персональным данным, обязан не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия  заемщика, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако, ч. 3 ст. 385 Гражданского кодекса РФ содержит требование, согласно которому Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования). Учитывая изложенное, на основании норм гражданского законодательства, Кредитор (цедент) имеет право передать цессионарию персональные данные заемщика в целях исполнения кредитных обязательств.

По этой причине, чтобы устранить противоречие двух вышеуказанных норм законодатель в ч. 2 ст. 12 Федерального закона №353-ФЗ ввел норму, закрепляющую право первоначального Кредитора передавать персональные данные Заемщика по договору потребительского займа. Вместе с тем, цессионарий, получивший доступ к персональным данным заемщика обязан соблюдать требования по обработке и защите персональных данных.