Составление договора потребительского займа

 

Возврат долга

Методическое пособие по возврату просроченной задолженности в соответствии с требованиями Федерального закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Приложения: образцы документов.

Подробнее
Заем под залог

Комплект документов для выдачи займов физическим лицам под залог движимого имущества в ломбарде.

Подробнее
Микрозаем в МФО

Комплект документов для выдачи займов физическим лицам в микрофинансовой организации (без обеспечения, под залог движимого имущества, онлайн-займы и др.)

Подробнее

1. Выдача займов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без статуса МФО.

Предусмотренный Гражданским кодексом РФ договор займа не запрещает осуществлять предпринимателям такого вида коммерческой деятельности, как выдача займов под проценты для других предпринимателей и юридических лиц. В качестве основного вида деятельности организации без статуса МФО запрещается указывать деятельность по предоставлению займов, указанный вид должен быть дополнительным наряду с другим основным. Это следует из буквального толкования к статье 807 ГК РФ:

«юридическое лицо может совершать заемные операции без лицензии, за исключением случаев, когда оно предоставляет процентные займы в качестве основного вида своей деятельности или предоставляет займы за счет средств, полученных на заемной основе от иных лиц».

Это объясняется тем, что если у организации выдача займов будет основным видом деятельности, а также ряд других признаков, характеризующих микрофинансовую деятельность, то ей необходимо приобрести статус микрофинансовой организации или кредитного кооператива.

Для организаций, которые не специализируются на выдаче займов и имеют другой вид деятельности, но систематически предоставляют займы юридическим лицам и ИП существует риск, что в ходе проверки органы прокуратуры квалифицируют их деятельность как незаконную, решить эту ситуацию может только суд, принимая во внимание все обстоятельства дела.

2. Предоставление займов от юридического лица физическим лицам.

Согласно пп. 5 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №535-ФЗ) профессиональная деятельность по предоставлению займов – это деятельность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по предоставлению займов, которая производится на систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств, но не менее 4 раз в год. Деятельность по предоставлению займов может осуществляться на основании специальных законов, таких как Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 №151-ФЗ, Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 №190-ФЗ, Федеральный закон "О ломбардах" от 19.07.2007 №196-ФЗ.

Согласно пп. 3 п. 1 ст. 3 Закона №353 кредитором по предоставлению займа выступает юридическое лицо (кредитная организация или некредитная финансовая организация) или лицо, получившее право требования к заемщику по договору займа, а заемщиком выступает физическое лицо. В соответствии с вышеуказанной статьей юридическое лицо может заниматься выдачей займов физическим лицам только при наличии банковской лицензии (кредитная организация) или статуса некредитной финансовой организации (МФО, КПК, СКПК, ломбард).

В случае осуществления деятельности без статуса МФО при проверке органами прокуратуры организация будет привлечена к ответственности по статье 14.56 КоАП РФ, которая предусматривает административный штраф на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление.

Что касается индивидуальных предпринимателей, то они не вправе заниматься выдачей займов физическим лицам, поскольку статус МФО и КПК могут иметь только юридические лица, что подтверждается судебной практикой.

1 пример.

Постановлением от 01.03.2016 № 5-196/59-16 Мировой судья судебного участка по Татышлинскому району Республика Башкортостан, рассмотрев в открытом судебном заседании дело об административном правонарушении, предусмотренном ст. 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее КоАП РФ), постановил признать индивидуального предпринимателя виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ст. 14.56 Кодекса РФ об административных правонарушениях, и назначить ему наказание в виде административного штрафа в размере 20 000 (двадцати тысяч) рублей. Указанным решением был оштрафован индивидуальный предприниматель, который осуществлял деятельность по выдаче потребительского займа гражданам.

2 пример.

Еще один пример постановление с. Аскарово от 29.06.2017г., согласно которому было оштрафовано юридическое лицо за незаконную деятельность по предоставлению потребительских займов, так, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №1 по Абзелиловскому району Республики Башкортостан, мировой судья судебного участка №1 по Баймакскому району и городу Баймаку Республики Башкортостан, рассмотрев материалы дела об административном правонарушении в отношении юридического лица постановил признать виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и подвергнуть его административному штрафу в размере 200 000 (двести тысяч) рублей.

3. Выдача займов физическим лицом другому физическому лицу.

Физическое лицо может выдать заем физическому лицу на основании п. 1 ст. 807 ГК РФ в которой говорится:

«По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

В качестве договора займа может быть составлена долговая расписка, при ее оформлении и подписании должны быть полностью прописаны паспортные данные, срок займа и сумма займа, однако систематическая выдача займов под проценты с целью извлечения прибыли будет приравнена к предпринимательской деятельности.

Исходя из п. 1 ст. 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Таким образом, определяющее значение для квалификации деятельности в качестве предпринимательской имеет признак ее направленности на систематическое получение прибыли, а поскольку ИП не вправе выдавать займы, то физическому лицу необходимо зарегистрироваться в качестве МФО, КПК или ломбарда.

Это объясняется тем, что выдачей займов населению может заниматься только микрофинансовая организация, кредитный кооператив и ломбард.

Кроме этого, согласно п. 1 ст. 14.1 КоАП РФ осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или без государственной регистрации в качестве юридического лица влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до двух тысяч рублей.

За незаконное предпринимательство, в ходе которого физическое лицо извлекло прибыль в крупном размере, а именно два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей, п.1 ст.171 УК РФ предусматривает уголовную ответственность, согласно которой за указанные нарушения закона лицо наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо арестом на срок до шести месяцев.

Кроме того, если физическое лицо будет заниматься привлечением клиентов для выдачи займов через сети Интернет, рекламируя свои услуги, в том числе сумму и проценты и прочие условия, то его могут привлечь к административной ответственности за нарушение законодательства о рекламе, согласно статье 14.3 КоАП РФ административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей.

Ответы на вопросы профессиональнымх кредиторов по содержанию договора потребительского займа

Вопрос: Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Можно ли в индивидуальных условиях договора потребительского займа, кроме перечисленных санкций добавить дополнительный фиксированный штраф в процентах от суммы основного долга, если просрочка по договору займа составит более одного дня?

Ответ: Пункт 21 статьи 5 Федерального закона  353 ФЗ не предусматривает иных дополнительных санкций для заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора займа. В противном случае у ЦБ РФ будут претензии к договору займа ввиду того, что дополнительные санкции являются для заемщиков ущемляющими с точки зрения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Если в договор займа уже включена неустойка в размере 20% годовых, то включение в договор условия о начислении «дополнительного» штрафа, будет расцениваться регулятором как нарушение. Так, в соответствии с пп. 1 п. 1.1 ст. 7 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций может осуществляться Банком России в случае неоднократного в течение года нарушения микрофинансовой организацией требований Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».