Привлечение денежных средств в МКК(МФК)

Каждый руководитель МФО сталкивается с правовыми проблемами в случаях привлечения денежных средств в свое МФО.

Если Вы, как руководитель МФО, впервые столкнулась с вопросом привлечения денег в свое МФО и тогда мы можем предложить Вам комплект необходимых документов для заключения договора займа с Вашими инвесторами и расскажем о различных способах привлечения инвестиций в МФО.

Если же Вы уже разработали определенную модель инвестирования в МФО, но затрядняетесь в ее правовой оценке то Вы можете обратится к нашим специалистам, которые проведут ее анализ на соответствие федеральному законодательству с учетом изменений в 2017 году и дадут Вам письменное экспертное заключение.

Наши специалисты работают по договору и гарантируют конфиденциальность полученной информации при проведении проверки.

Стоимость консультации - от 4000 р.

Инвестиции в МФО

Каждая микрофинансовая организация сталкивается с вопросом привлечения инвестиций для выдачи займов.  И здесь, как правило, уже при выборе определенной бизнес-модели возникают многочисленные правовые ограничения и запреты. Так, например, с 29 марта 2016 года все микрофинансовые организации разделены на два вида: микрофинансовые компании (далее - МФК) и микрокредитные компании (далее - МКК). При этом каждый из указанных видов МФО имеет права привлекать денежные средства только на определенных условиях:

Вид МФО

Заимодавец - Физическое лицо

Заимодавец - Юридическое лицо

Заимодавец - Индивидуальный предприниматель

МКК

Вправе привлекать денежные средства физических лиц, которые являются по отношению к МКК учредителями (участниками, акционерами) без ограничений.

Вправе привлекать денежные средства юридических лиц без ограничений.

Вправе привлекать денежные средства ИП, которые являются по отношению к МКК учредителями (участниками, акционерами) без ограничений.

МФК

Вправе привлекать денежные средства физических лиц в рамках заключенного одним займодавцем (физическим лицом) с МФК договора займа на сумму 1 500 000 рублей и более, при условии, что сумма основного долга МФК перед таким физическим лицом не будет составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора.

Вправе привлекать денежные средства юридических лиц без ограничений.

Вправе привлекать денежные средства ИП в рамках заключенного одним займодавцем (ИП) с МФК договора займа на сумму 1 500 000 рублей и более, при условии, что сумма основного долга МФК перед ИП не будет составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора.

Как Вы уже обратили внимание, МКК имеют право привлекать денежные средства иключительно юридических лиц и своих учредителей-физических лиц. В свою очередь МФК вправе привлекать инвестии от юридических и физических лиц, однако, в случае с физическими лицами имеются определенные ограничения. Так, МФК вправе привлечь денежные средства от физического лица по договору займа от 1500000 рублей, при условии, что сумма основного долга в период действия договора будет составлять не менее указанной суммы. 

Нужно отметить, что некоторые МКК и МФК, в обход законодательного запрета о привлечении инвестиций от физических лиц, привлекают денежные средства через юридических лиц (ООО, АО), которые не включены в реестр микрофинансовых организаций.

схема 1

Однако, в указанной схеме органы полиции могут усмотреть признаки финансовой пирамиды и, соответственно, должностные лица организаций могут быть привлечены к уголовной ответственности за незаконную организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества по статье 172.2 Уголовного кодекса РФ (далее - УК РФ). Так, статьей 172.2 УК РФ установлена ответственность за организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц в крупном размере, при которой выплата дохода лицам, чьи денежные средства привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества.

Крупным размером, согласно примечанию к статье 169 УК РФ, признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 1 500 000 рублей, особо крупным – 6 000 000 рублей.

При этом, если должностные лица указанных организаций могут быть привлечены к уголовной ответственности, то ООО, участвующие в вышеописанной схеме могут быть привлечены к административной ответственности за незаконную деятельность по привлечению денежных средств и (или) иного имущества по ст. 14.62 Кодекса об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ). Так, за организацию либо осуществление лицом деятельности по привлечению денежных средств физических лиц и (или) юридических лиц, при которой выплата дохода лицам, чьи денежные средства привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния установлен штраф на граждан в размере от 5 000 до 50 000 рублей; на должностных лиц - от 20 000 до 100 000 рублей; на юридических лиц - от 500 000 до 1 000 000 рублей.

При этом за публичное распространение информации, содержащей сведения о привлекательности участия в указанной деятельности, и (или) предоставления средств или иного имущества в рамках данной деятельности и (или) призыв к участию в такой деятельности, в том числе совершенное с использованием средств массовой информации и (или) информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть "Интернет" установлена административная ответственность в виде штрафа на граждан в размере от 5 000 до 50 000 рублей; на должностных лиц - от 20 000 до 100 00 рублей; на юридических лиц - от 50 000 до 1 000 000 рублей.

Другие МФО привлекают, так называемых агентов, которые от имени и по поручению МФО принимают инвестиции у физических лиц.

схема 2

Действующее законодательство не запрещает привлекать денежные средства физических лиц на основании агентского договора от имени и за счет микрофинансовой организации. Вместе с тем, в данной ситуации возникают аналогичные правовые риски описанные выше.

Также нужно обратить внимание на рекламу, направленную на привлечение инвестиций в МФО. Термин "вклад в МФО" использовать не рекомендуется. Его использование может ввести в заблуждение потребителей, так как этот термин, применяется исключительно в банковском законодательстве.

Другой пример МФО на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом. Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены. Указанная сделка предусматривает обязательный выкуп прав требования по договору микрозайма микрофинансовой организацией (цессия с обратным выкупом), при котором денежные средства возвращаются кредитору - физическому лицу по номинальной стоимости портфеля вне зависимости от степени обесценения. Также механизм предусматривает гарантированный доход кредитора. Срок финансирования в представленном механизме является фиксированным, после чего микрофинансовая организация выкупает обратно заемное обязательство (в том числе просроченное) и уплачивает вознаграждение кредитору.

Однако, описанная выше схема обладает признаками договора займа, так как предусматривает фактическую передачу денежных средств от кредитора - физического лица к МФО, возвратность в установленный срок указанных денежных средств, а также гарантированный доход кредитора.

МКК не вправе привлекать денежные средства от физических лиц, кроме своих учредителей. В свою очередь МФК вправе привлекать денежные средства от физических лиц по договору займа от 1500000 рублей.

В представленном механизме сумма цессии в рамках одного договора может быть менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Представляется, что представленная схема с договором уступки направлена на нивелирование ограничений и запретов, установленных Законом №151-ФЗ, в соответствии с которым сумма основного долга МФК перед займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора. В связи с чем, в данной схеме надзорные органы могут усмотреть нарушение Закона №151-ФЗ в случае, если сумма цессии в рамках одного договора будет менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

Если Вам требуется консультация Вы можете обратится к нашим специалистам по следующим телефонам 8(843)209-05-31, 8(843)265-52-32 или на электронную почту info@law115.ru