Стандарт по защите прав пайщиков кредитного кооператива

Наши специалисты подготовили методическое пособие в соответствии с требованиями базового стандарта защиты прав пайщиков кредитных потребительских кооперативов, утв. ЦБ РФ от 14.12.2017 г., которое состоит из шаблонов документов:

  1. Дополнительное соглашение к трудовому договору с сотрудниками кредитного кооператива.
  2. Правила фиксации и хранения информации о взаимодействии с пайщиками.
  3. Программа подготовки и обучения сотрудников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с пайщиками.
  4. Ежегодный план проведения обучения сотрудников кредитного кооператива, осуществляющих непосредственное взаимодействие с пайщиками.
  5. Ежегодный план проверки квалификации сотрудников кредитного кооператива, осуществляющих непосредственное взаимодействие с пайщиками.
  6. Тесты для проверки знаний сотрудников в области защиты прав и интересов пайщиков (5 штук).
  7. Аттестационный лист.
  8. Свидетельство о прохождении сотрудниками кредитного кооператива обучения.
  9. Приказ об утверждении перечня сотрудников кредитного кооператива, обязанных проходить обучение в области защиты прав и интересов пайщиков.
  10. Положение об обучении персонала.
  11. Положение о подборе персонала.
  12. Карта оценки персонала.
  13. Приказ о назначении ответственного работника (подразделения) по рассмотрению обращений пайщиков.
  14. Журнал регистрации обращений получателей финансовых услуг.
  15. Инструкция по регистрации и учету обращений получателей финансовых услуг.
  16. Запрос ответственного сотрудника дополнительных документов и сведений у пайщиков (форма).
  17. Запрос ответственного сотрудника информации и объяснений у работников кредитного кооператива (форма).
  18. Заявление пайщика о реструктуризации задолженности.
  19. Соглашение о реструктуризации задолженности.
  20. Уведомление пайщику о просроченной задолженности.
  21. Информация для размещения на Интернет-сайте кредитного кооператива и в местах оказания финансовых услуг (минимальный набор информации).
  22. Оговорка по базовому стандарту в договор с третьими лицами, действующими по поручению, от имени и за счет кредитного кооператива.

Информацию о приобретении перечисленной документации можно узнать по электронной почте info@law115.ru

Все вышеперечисленные документы разработаны на основании следующих нормативных актов:

  1. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы (утв. Банком России 14 декабря 2017 г.)
  2. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. №190-ФЗ "О кредитной кооперации";
  3. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. №152-ФЗ "О персональных данных";
  4. Федеральный закон от 3 июля 2016 г. №230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Образец программы подготовки и обучения сотрудников кредитного потребительского кооператива в области защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы

БЗ1-КПК

Пример журнала учета обращений получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы

Ж-КПК

Образец Инструкции по регистрации и учёту обращений получателей финансовых услуг кредитного потребительского кооператива

БЗ1-КПК2

Обзор базового стандарта защиты прав пайщиков кредитных потребительских кооперативов

18 декабря 2017 года на официальном сайте Банка России была опубликована информация о том, что утвержден базовый стандарт защиты прав пайщиков кредитных потребительских кооперативов. Согласно информации ЦБ РФ указанный базовый стандарт будет обязателен для всех КПК, вне зависимости от их членства в СРО, и вступит в силу с 2018 года. Что говорит о том, что руководителям кредитных кооперативов придется провести свои новогодние праздники за разработкой новых документов. Однако при более тщательном анализе текста базового стандарта мы увидим, что предусмотрены в том числе и переходные положения вступления в силу его отдельных положений.

 

1 января 2018 года

Вступает в силу базовый стандарт, за исключением статьи 10 о порядке и случаях  фиксации КПК взаимодействия, осуществляемого по инициативе кредитного кооператива, а также хранения соответствующей информации и пунктов 2-8 статьи 12 об обучении сотрудников КПК.

1 июля 2018 года

КПК и СРО должны привести свои учредительные и иные документы в соответствие с требованиями базового стандарта

1 января 2019 года

Вступает в силу статья 10 о порядке и случаях  фиксации КПК взаимодействия, осуществляемого по инициативе кредитного кооператива, а также хранения соответствующей информации и пункты 2-8 статьи 12 об обучении сотрудников КПК

Также интересно действие во времени данного документа. Согласно п. 4 ст. 20 базового стандарта. стандарт применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, и к отношениям, возникшим из ранее заключенных договоров.  Таким образом, порядок рассмотрения обращений пайщиков по новым правилам базового стандарта распространяется в том числе и на договоры с пайщиками, которые были заключены до 1 января 2018 года.

Рассмотрим более подробнее по пунктам (1,2,3,4 и т.д.) требования базового стандарта защиты прав и интересов  физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы.

О реестре лиц, действующих по поручению, от имени и за счет кредитного потребительского кооператива

КПК обязан обеспечить соблюдение требований базового стандарта в случае заключения договора об оказании финансовой услуги с третьим лицом, действующим по поручению, от имени и за счет кредитного кооператива. Следовательно, КПК нужно составить реестр своих представителей и внести дополнения в договоры с ними.

Требования к доменной зоне сайта кредитного потребительского кооператива

Впервые, к сайту кредитных потребительских кооперативов предъявляются конкретные требования. Во-первых, официальный сайт кредитного кооператива рассматривается, как место оказания финансовой услуги. Во-вторых, при использовании кредитным кооперативом своего официального сайта такой сайт должен находиться в доменной зоне «.рф» или «.ru». Интересно, что для перевода сайта в доменную зону «.рф» или «.ru» предоставляется 13 календарных дней, так как базовый стандарт был опубликован 18 декабря 2017 года, а через 13 дней он вступает в силу (1 января 2018 года).

Требования к рекламным материалам кредитного потребительского кооператива

Основными принципами предоставления информации рекламного характера являются добросовестность и достоверность сообщаемых сведений.

Информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний.

Информация рекламного характера не должна содержать каких-либо текстовых, звуковых или визуальных обращений, или заявлений, которые прямо или косвенно, посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, могут ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги.

Кредитный кооператив в материале рекламного характера обязан указывать следующую информацию:

  • об обязанности члена кредитного кооператива (пайщика) солидарного несения субсидиарной ответственности по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива (пайщиков) в следующих случаях: размещение рекламы с использованием информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» («онлайн реклама») и раскрытие информации о процентных ставках по договору передачи личных сбережений и договору займа. 
  • о том, что кредитный кооператив оказывает услуги исключительно членам кредитного кооператива (пайщикам).

Особенности взаимодействия кредитного кооператива с получателями финансовых услуг

Для предоставления информации получателю финансовой услуги КПК обязан использовать согласованные с получателем финансовой услуги при заключении договора об оказании финансовой услуги способы взаимодействия (телефонная связь; телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления и (или) способы обеспечения доступа получателя финансовой услуги к информации (например, размещение информации в личном кабинете получателя финансовой услуги (при наличии), иные способы взаимодействия). 

Кредитный кооператив обязан обеспечить возможность взаимодействия с получателем финансовой услуги посредством: способов, которые использовались получателем финансовых услуг при заключении договора об оказании финансовой услуги; телефонной и почтовой связи.

В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа, кредитный кооператив с целью предотвращения дальнейшего увеличения долговой нагрузки должника обязан бесплатно не позднее 7 (семи) календарных дней со дня возникновения просроченной задолженности проинформировать должника о наличии такой задолженности. 

В информацию о наличии просроченной задолженности кредитный кооператив с учетом требований законодательства Российской Федерации обязан включать информацию о факте просроченной задолженности получателя финансовой услуги, наименовании, контактном телефоне кредитного кооператива (третьего лица, действующего по поручению, от имени и за счет кредитного кооператива, в том числе на основании гражданско - правового договора или доверенности), о сумме займа, процентов и иных платежей, не уплаченных в срок, которые определены условиями договора займа, порядок и сроки погашения просроченной задолженности, а также о последствиях просрочки исполнения денежного обязательства.

Реструктуризация задолженности

В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа КПК обязан обеспечить получателю финансовой услуги возможность подачи заявления о реструктуризации задолженности.

В случае получения заявления о реструктуризации задолженности, возникшей по договору потребительского займа, кредитный кооператив обязан рассмотреть такое заявление и проанализировать приведенные в заявлении основания, а также подтверждающие такие основания документы.

По итогам рассмотрения заявления получателя финансовых услуг о реструктуризации кредитный кооператив принимает решение о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа либо об отказе в удовлетворении заявления и направляет ему ответ с указанием своего решения по заявлению о реструктуризации.  В случае принятия кредитным кооперативом решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа, в ответе получателю финансовых услуг кредитный кооператив предлагает получателю финансовых услуг заключить соответствующее соглашение между кредитным кооперативом и получателем финансовых услуг по договору потребительского займа в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Проект указанного соглашения кредитный кооператив представляет получателю финансовых услуг вместе с решением о реструктуризации задолженности получателя финансовых услуг способами, согласованными с получателем финансовых услуг.

Порядок и случаи фиксации кредитным кооперативом взаимодействия, осуществляемого по инициативе кредитного кооператива, а также хранения соответствующей информации

Кредитный кооператив обязан обеспечивать фиксацию и хранение всех инициируемых им телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, переписки через официальный сайт кредитного кооператива (при наличии) и иных видов взаимодействия с должником, относящихся к деятельности кредитного кооператива по возврату просроченной задолженности, любыми способами. Телефонные переговоры, осуществляемые по инициативе кредитного кооператива, число членов которого превышает три тысячи физических и (или) юридических лиц, с должником по договору потребительского займа и относящиеся к деятельности кредитного кооператива по возврату просроченной задолженности физического лица, подлежат аудиозаписи.

Кредитный кооператив обязан обеспечить хранение зафиксированной информации со дня совершения взаимодействия с пайщиком: не менее 1 (одного) года – в отношении информации, фиксируемой на бумажном носителе; не менее 6 (шести) месяцев – в отношении информации, фиксируемой на электронном носителе.

Кредитный кооператив обязан обеспечить хранение зафиксированной информации, если это не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Кредитный кооператив обязан сообщать должнику о фиксации взаимодействия с ним.

Форма фиксации и хранения информации, предусмотренной настоящей статьей, определяется кредитным кооперативом. При этом форма фиксации и хранения такой информации, во всяком случае, должна содержать регистрационный номер, фамилию, имя и отчество (при наличии) должника, дату и содержание взаимодействия.

Кредитный кооператив вправе также фиксировать и хранить информацию, не относящуюся к взысканию просроченной задолженности, если это не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Кредитный кооператив обязан сообщать получателю финансовой услуги о фиксации взаимодействия с ним.   

Требования к работникам кредитного кооператива, осуществляющим непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг, а также порядку проверки соответствия данных работников требованиям

Работник кредитного кооператива, осуществляющий непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг, должен владеть информацией, определённой в статье 3  базового стандарта (минимальный объем информации), а также уметь в доступной форме предоставить получателю финансовой услуги эту информацию, в том числе посредством предоставления возможности получателю финансовой услуги ознакомиться с документами кредитного кооператива, в которых содержится такая информация. 

Кредитный кооператив обязан обеспечить работнику, осуществляющему непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг, возможность получения, изучения и обновления информации, посредством предоставления такому работнику доступа к актуальной информации  о решениях органов кредитного кооператива, а также к информации, содержащейся во внутренних нормативных документах кредитного кооператива, нормативных актах Российской Федерации в сфере кредитной кооперации, в том числе нормативных актах Банка России, а также предпринимать иные меры, способствующие обеспечению высокого уровня профессионализма работников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг. КПК с числом работников, превышающем пять, а также кредитный кооператив, имеющий обособленные подразделения, в целях обеспечения непрерывности получения, изучения и обновления информации, обязан проводить обучение работников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг.

Обучение, проводится при приеме и при переводе (временном переводе) работников на работу и далее в процессе трудовой деятельности по мере необходимости обновления знаний и информации в соответствии внутренним документом кредитного кооператива, предусматривающим порядок проведения обучения

Обучение проводится в соответствии с внутренним документом кредитного кооператива, разработанным кредитным кооперативом с учетом требований базового стандарта и предусматривающим, в том числе: 

  • требования к срокам проведения (или периодичность) обучающих мероприятий работников;
  • перечень работников и (или) должностей, проходящих обучение;
  • перечень лиц и (или) должностей, ответственных за проведение обучения;
  • тематика обучения;
  • способ оценки знаний работников по результатам проведенного обучения;
  • способ фиксации результатов проведения обучения работников и проверке соответствия требованиям, установленным базовым стандартом.

Обучение работников кредитного кооператива, осуществляемое в процессе трудовой деятельности, проводится в следующих случаях: при переводе (временном переводе) работника на другую должность в данном кредитном кооперативе, в случае, когда имеющихся у него знаний недостаточно для исполнения обязанностей; при возложении на работника кредитного кооператива работы, связанной с исполнением обязанностей, и не обусловленной заключенным с ним трудовым договором.

Обучение работников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг, может проводиться кредитным кооперативом самостоятельно или с привлечением третьих лиц. Работники кредитного кооператива, осуществляющие непосредственное взаимодействие с получателями финансовых услуг, допускаются к работе с получателями финансовых услуг только после прохождения обучения. Работники, не прошедшие обучение, допускаются к работе с получателями финансовых услуг совместно с работником, прошедшим обучение, и под его контролем. 

Контроль за соблюдением базового стандарта

Саморегулируемая организация вправе, в том числе на основании обращений органов власти, Банка России или получателей финансовых услуг:  проводить проверки соответствия деятельности кредитных кооперативов положениям базового стандарта, устанавливающим порядок раскрытия информации кредитным кооперативом;  направлять иные запросы и требования в адрес кредитных кооперативов относительно соблюдения кредитными кооперативами требований базового стандарта; проводить мероприятия по контролю, в ходе которых саморегулируемой организацией осуществляются действия по созданию ситуации для совершения сделки в целях проверки соблюдения кредитными кооперативами обязательных требований базового стандарта при оказании финансовых услуг.