Бесплатная консультация:

Залог недвижимости (ипотека)

Специалисты компании Ю-Питер Консалтинг разработали комплект документов для выдачи займов под залог недвижимости. В состав документов входят:

  • Договор залога недвижимости.
  • Договор займа под залог недвижимости.
  • Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа.

Стоимость 14500 р.

Все вышеперечисленные документы подготовлены в соответствии с требованиями Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утв. Банком России от 27 апреля 2018 года № КФНП-12.

Заем под залог недвижимости (ипотека) в микрофинансовой организации

Банк России в 2015 году на вопрос «Какие нормы Закона применяются к договору потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены залогом имущественных прав (ипотекой)?» ответил следующее.

«Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" указанный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Вместе с тем, статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а именно:

  • о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой;
  • о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;
  • о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;
  • о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;
  • о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Ответ на указанный вопрос был опубликован в информации Банка России "Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подготовленные Юридическим департаментом Банка России" 21 января 2015 года официальном сайте Банка России.

В соответствии с пп. 2 п. 3 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей. Между тем, согласно пункту 7 статьи 22 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года. Отношения по выдаче потребительского займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При этом, пункт 2 статьи 1 Закона №353-ФЗ гласит, что он не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Таким образом, ограничение, установленное пп. 2 п. 3 ст. 12 Закона №151-ФЗ, применяется исключительно к договорам потребительского займа и не применяется к договору займа под залог недвижимости (ипотеки). Следовательно, ограничений для договоров займа под залог недвижимости (ипотеки) не установлены законодательством.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 9 Федерального закона от 02.07.2010 №151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №151-ФЗ) микрофинансовая организация вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных Законом № 151-ФЗ, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ микрозаймом является заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный
размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Законом № 151-ФЗ. Ограничения, установленные пунктом 8 части 1, пунктом 2 части 3 статьи 12 Закона № 151-ФЗ, согласно которым микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит установленную Законом № 151-ФЗ сумму исходя из вида заемщика, распространяются исключительно на договоры микрозайма при их заключении или изменении. Ограничения, установленные пунктами 5 и 6 части 1 статьи 12 Закона № 151-ФЗ, также распространяются только на договоры микрозайма.

Исходя из изложенного, в отношении иных договоров займа не применяются ограничения, установленные Законом № 151-ФЗ и Законом №353-ФЗ для договоров микрозайма:

1. Ограничения по предельным значениям процентных ставок, которые устанавливает ежеквартально ЦБ РФ  не распространяются на договоры займа под залог недвижимости.

2. В соответствии с п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлены ограничения по сумме неустойки:

"Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) по уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются."

3. Подпункт 3 пункта 2 статьи 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязывает кредитора (МФО) размещать Информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа). Требования к этому документу установлены п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

4. Табличная форма договора займа, утвержденная Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" к форме договора займа под залог недвижимости не применяется. Так как, согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

"Федеральный закон №353-ФЗ не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой".

5. Сведения о займах под залог недвижимости должны будут отражаться в отчете о микрофинансовой деятельности в Банк России.

Однако, займ, обеспеченный ипотекой, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Законом № 151 -ФЗ, признается микрозаймом. Именно такую позицию сформулировал Банк России в своем ответе на наш запрос в Интернет-приемную ЦБ РФ.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона № 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Согласно части 1 статьи 12.1 Закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) заем, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, признается потребительским займом. Таким образом, трехкратное и двукратное ограничения начисления процентов по договору потребительского займа применяются к обеспеченным ипотекой договорам займа, срок возврата потребительских займов по которым не превышает одного года. Требование части 3 статьи 12.1 Закона № 151-ФЗ также распространяется на указанные договоры займа.

Яндекс.Метрика ;