С 1 июля 2017 года микрофинансовые организации обязаны применять базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденный Банком России 22 июня 2017 года.
Базовый стандарт представляет нормативный документ, который подлежит обязательному применению. Таким образом, правовые ограничения и запреты, изложенные в стандарте, не носят рекомендательного характера. Однако, при первичном знакомстве с указанным документом ошибочно складывается впечатление, что рассматриваемый документ носит декларативный характер. Это объясняется тем, что правоприменительная практика по общему правилу употребляет такие термины, как «закон», «положение», «указание» и т.д. и вдруг регулятор ввел в оборот новый термин «базовый стандарт».
Но на самом деле этот термин (применительно к правовому регулированию финансового рынка) был введен Федеральным законом от 13.07.2015 №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» (Закон №223-ФЗ). Так, согласно статье 5 Закона №223-ФЗ базовые стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями и представляются на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России. Так, саморегулируемыми организациями до 4 июля 2018 года должны быть разработаны проекты следующих видов базовых стандартов:
- по управлению рисками;
- корпоративного управления;
- внутреннего контроля;
- защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций;
- совершения операций на финансовом рынке.
Таким образом, для микрофинансовых организаций базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации представляет собой «первую ласточку» из СРО и Банка России. Вслед за ним должны будут появится еще 4 стандарта: базовый стандарт по управлению рисками, базовый стандарт корпоративного управления, базовый стандарт внутреннего контроля, базовый стандарт совершения операций на финансовом рынке.
Что происходит после того, как базовый стандарт будет согласован с комитетом по стандартам? После его согласования Банк России утверждает базовый стандарт. Особенностью базового стандарта является то, что базовые стандарты не подлежат государственной регистрации. Базовые стандарты не публикуются в специальных изданиях. Для того, чтобы они вступили в силу и подлежали применению, достаточно, чтобы Банк России разместил утвержденный базовый стандарт на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
По общему правилу базовые стандарты применяются через десять дней со дня их размещения на официальном сайте Банка России, если иной срок не установлен базовыми стандартами. Например, согласно п. 1 ст. 24 Стандарта рассматриваемый базовый стандарт применяется с 1 июля 2017 года, за исключением отдельных положений.
Итак, переходим к комментарию рассматриваемого базового стандарта. Сразу нужно отметить главный недостаток базового стандарта. Из преамбулы рассматриваемого стандарта следует, что он направлен на защиту получателей финансовых услуг. Согласно п. 5 ст. 2 Стандарта получатель финансовой услуги - это физическое лицо, в т.ч. индивидуальный предприниматель и юридическое лицо, обратившиеся в МФО с намерением получить, получающее или получившее финансовую услугу. Таким образом, в базовом стандарте мы должны были четко увидеть две группы требований для МФО, которые выдают займы на предпринимательские цели и для МФО, которые выдают займы на личные нужды, так называемые потребительские займы. К сожалению, в базовом стандарте мы не находим этого разграничения и по этой причине штатным юристам микрофинансовых организаций придется заниматься «разделением» самостоятельно.
Рассмотрим простой пример. Микрофинансовая организация занимается исключительно выдачей займов на предпринимательские цели, следовательно, ей, например, не нужно согласно ст. 9 Стандарта истребовать у заемщика дополнительную информацию о размере заработной платы, наличии иных источников дохода и денежных обязательствах; о судебных спорах, в которых заемщик выступает ответчиком; о наличии в собственности заемщика движимого и (или) недвижимого имущества и т.д. Это лишь один яркий пример, который служит доказательством того, что каждая микрофинансовая организация должна «примерить» рассматриваемый базовый стандарт «на себя» с учетом видов выдаваемых микрозаймов, своей организационной структуры и т.д.
В помощь микрофинансовым организациям специалисты компании Ю-Питер Консалтинг разработали комплект типовых документов для применения с 1 июля 2017 года:
- Дополнительное соглашение к трудовому договору с сотрудниками.
- Правила фиксации и хранения информации о взаимодействии с заемщиками.
- Программа подготовки и обучения сотрудников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с заемщиками в области защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (40 листов).
- Ежегодный план проведения обучения сотрудников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с заемщиками.
- Ежегодный план проверки квалификации сотрудников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с заемщиками.
- Тесты для проверки знаний сотрудников в области защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (5 шт.)
- Аттестационный лист.
- Свидетельство о прохождении сотрудников вводного (первичного) инструктажа, целевого (внепланового) инструктажа и повышения квалификации (планового инструктажа).
- Приказ об утверждении перечня сотрудников, обязанных проходить обучение в области защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации.
- Положение об обучении персонала.
- Положение о подборе персонала.
- Карта оценки персонала.
- Приказ о назначении ответственного работника (подразделения) по рассмотрению обращений заемщиков.
- Журнал регистрации обращений получателей финансовых услуг.
- Запрос ответственного сотрудника дополнительных документов и сведений у заемщика (форма).
- Запрос ответственного сотрудника информации и объяснений у работников МФО (форма).
- Заявление заемщика о реструктуризации задолженности.
- Соглашение о реструктуризации задолженности.
- Уведомление о просроченной задолженности.
- Информация для размещения на Интернет-сайте МФО и в местах выдачи займов на личные нужды.
- Информация для размещения на Интернет-сайте МФО и в местах выдачи займов на предпринимательские цели.
- Порядок разъяснения условий договоров и иных документов в отношении финансовой услуги, которую получатель финансовой услуги намерен получить, а также о лице, ответственном за предоставление соответствующих разъяснений.
- Способы защиты прав получателя финансовой услуги, включая информацию о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора.
- Анкета заемщика.
- Текст в договор с третьими лицами, действующими по поручению, от имени и за счет МФО об обязанности соблюдения базового стандарта.
- Текст в договор с третьими лицами, действующими по поручению, от имени и за счет МФО о контроле со стороны МФО за соблюдением указанными лицами базового стандарта.
Срок подготовки документов: 1-2 рабочих дня.
Форма предосталвения документов: в электронном виде в формате Word.
Все вышеперечисленные документы составляются специалистами компании Ю-Питер Консалтинг с учетом специфики Вашего предприятия и Вашего вида деятельности. При получении документов на электронную почту Вам останется только их распечатать, подписать и поставить печать.
Дополнительно Вы можете заказать следующие услуги:
- Анализ сайта и подготовка технического задания для IT-специалиста в целях приведения Интернет-сайта МФО в соответствии с требованиями базового стандарта.
- Анализ рекламы (контекстной, звуковой, визуальной) и подготовка практических рекомендаций по внесению изменений и дополнений в рекламные материалы в соответствии с требованиями базового стандарта.
Подробнее о стоимости и сроках подготовки документации для Вашего вида деятельности можно узнать по электронной почте info@law115.ru или по телефону 8(843) 265-52-32, 209-05-31.
Базовый стандарт для микрофинансовых организаций
Как уже было отмечено, с 1 июля 2017 вступил в силу Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (далее - Базовый стандарт). Базовый стандарт обязателен для исполнения всеми микрофинансовыми организациями (далее – МФО) (за исключением пунктов, сроки вступления в силу которых установлены статьей 24 Базового стандарта).
Базовый стандарт устанавливает правила, по которым все МФО будут взаимодействовать с потребителями – заемщиками (физическими и юридическими лицами) и инвесторами – физическими лицами. Базовый стандарт регламентирует порядок раскрытия информации об условиях получения микрозайма (в том числе и в рекламных сообщениях), порядок обработки жалоб и обращений клиентов МФО, требования к квалификации персонала МФО и меры по ограничению предельного уровня задолженности.
Среди норм, введенных Базовым стандартом – дополнительные ограничения долговой нагрузки заемщиков. Так, с 01.07.2017 года МФО не в праве выдавать заемщику – физическому лицу более десяти краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течении одного года, а также пролонгировать договоры краткосрочного займа более семи раз. Базовый стандарт предполагает постепенное ужесточение норм - с 01.01.2019 МФО не смогут выдавать более девяти краткосрочных займов в течении одного года и пролонгировать договор более чем пять раз. Также документом установлен запрет МФО на выдачу краткосрочного займа, если получателем финансовой услуги не погашен предыдущий краткосрочный заем в этой МФО.
Еще одной мерой снижения закредитованности населения является запрос информации о финансовом положении заемщика. Согласно Базовому стандарту МФО до заключения договора займа или принятия получателя финансовых услуг на обслуживание, однако не реже 1 раза в год, обязана запросить у получателя финансовой услуги информацию о размере заработной платы, иных источников дохода и денежных обязательствах и информацию о возможности обеспечить исполнение обязательств по договору. В дополнение к этим сведениям, при выдаче займов от 30 тыс. рублей МФО должна запрашивать информацию о судебных спорах, в которых получатель финансовой услуги выступает ответчиком, а при выдаче займов от 100 тыс. рублей - информацию о наличии в собственности получателя финансовой услуги движимого и (или) недвижимого имущества.
Также базовый стандарт устанавливает предельные сроки рассмотрения обращений клиентов МФО- теперь МФО должны регистрировать все полученные обращения в течении трех рабочих дней и рассматривать их в течении 12 рабочих дней.
Согласно требованиям главы 6 Базового стандарта контроль за соблюдением членами саморегулируемой организации требований Базового стандарта осуществляет саморегулируемая организация.
Комментариев пока нет