Новые "черные списки" клиентов

Я долго думал над заголовком данной статьи и решил, что самым подходящим названием для нее будет именно это «Новые «черные списки» клиентов». Это объясняется тем, что скоро некредитные финансовые организации вместе с банками начнут работу по идентификации клиентов по новым спискам, так называемые "стоп-листы" или "черные списки", "серые списки киентов". Но обо всем по порядку.

 

26 апреля 2017 года на официальном сайте Банка России были опубликованы форматы и структуры электронных документов, а также Xsd-схемы электронных документов, предусмотренных Положением Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом».

Положение ЦБ РФ от 20.07.2016 года № 550 П вступило в силу 11 сентября 2016 года. Комментарий к этому документу мы публиковали на своем сайте осенью 2016 года. Согласно пункту 4.2 указанного документа Банк России должен был разместить на своем официальном сайте: 1) форматы и структуры электронного сообщения (включая структуру его наименования), уведомления территориального учреждения о принятии архивного файла, уведомления территориального учреждения о непринятии архивного файла, уведомления о принятии электронного сообщения, уведомления о непринятии электронного сообщения; 2) структуры наименований архивного файла, сводного архивного файла территориального учреждения. Что соответственно ЦБ РФ и сделал 26 апреля 2017 года. Но следует отметить, что указанные форматы и структуры, будут применяться кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями по истечении 60 дней после дня их размещения на официальном сайте Банка России. Таким образом, применяться они начнут не ранее 26 июня 2017 года.

Что теперь ждет организации, поднадзорные Банку России, и нужно ли вносить изменения в Правила внутреннего контроля?

Напомним, что Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Закон №115 фз) предусматривает следующий информационный обмен между тремя субъектами Федерального закона №115 фз: организациями, Росфинмониторингом и Банком России. Схематично это выглядит следующим образом.

Но теперь рассмотрим подробнее каждый из трех этапов информационного обмена.

Первый этап предусматривает, что организации и индивидуальные предприниматели, перечисленные в статье 5 Федерального закона 115фз обязаны представлять в Росфинмониторинг информацию о всех случаях отказа клиентам. Так, например, некредитные финансовые организации, обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от проведения операций по основаниям, указанным в пункте 11 настоящей статьи, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе от проведения операции по форме 3484 У 08 сообщение об отказе в совершении операции версии 1.2 в соответствии с Указанием Банка России от 15.12.2014 №3484-У "О порядке представления некредитными финансовыми организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Кстати, здесь я позволю себе небольшое отступление. Часто к нам в компанию обращаются некредитные финансовые организации с вопросами о передаче сведений о фактах отказа в Росфинмониторинг. Так, например, у нас спрашивают обязаны ли, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды сообщать в Росфинмониторинг о случаях отказа заемщику в выдаче займа, если он не прошел систему скоринга. Отвечаем: Из буквального толкования пункта 11 статьи 7 Федерального закона 115 ФЗ организации имеют право отказать клиенту, если у ее сотрудников данной организации возникнут подозрения, что операция, совершается клиентом в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Следовательно, отказ заемщику в выдаче займа по причине его неплатежеспособности не подпадает под действие пункта 11 статьи 7 Федерального закона 115 ФЗ.

В свою очередь, кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от заключения договоров и (или) расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации по основаниям, указанным в пункте 5.2 статьи 7 Федерального закона №115 фз, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.07.2016 №4077-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и(или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом по инициативе кредитной организации, о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

На втором этапе Федеральная служба по финансовому мониторингу направляет информацию, представленную субъектами Федерального закона №115-ФЗ, в Центральный банк России в порядке, сроки и объеме, установленные Положением о порядке направления Федеральной службой по финансовому мониторингу в Центральный банк Российской Федерации информации, представленной организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, в соответствии с пунктами 13 и 13.1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", сроках и объеме направления такой информации, утв. приказом Росфинмониторинга от 02.11.2016 №361.

И, на третьем этапе, Банк России доводит полученную от Росфинмониторинга информацию до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в порядке, установленном Положением Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П. Так, ЦБ РФ обеспечивает доступ указанных организаций к следующей информации:

• о случаях отказа организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, от выполнения распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического лица, юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона 115 ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (случаи отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции);
• о случаях отказа кредитных организаций от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (случаи отказа от заключения договоров банковского счета (вклада);
• о случаях расторжения кредитными организациями договоров банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического лица, юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона 115 ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников кредитной организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (случаи расторжения договоров банковского счета (вклада) с клиентом).

Что делать с информацией об отказах клиентам?

Вышеперечисленные организации обязаны учитывать эту информацию при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. А кредитные организации обязаны будут учитывать эту информацию при принятии решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) и о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом.

Это значит, что в Правила внутреннего контроля некредитных финансовых организаций нужно включить дополнительные положения об использовании указанной информации об отказах при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Кстати, если у Вас возникнут трудности в разработке указанных положений обращайтесь к нам и мы поможем Вам их сформулировать и подскажем куда их лучше добавить в Вашу действующую редакцию Правил внутреннего контроля за вознаграждение с Вашей стороны. Чтобы заказать новую редакцию ПВК с учетом новых изменений Вам достаточно оставить заявку

В свою очередь, кредитным организациям нужно будет учитывать эту информацию при применении пункта 5.2 статьи 7 Закона №115 фз, согласно которому кредитные организации вправе:

• отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
• расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Новые «черные списки» клиентов

И вот мы с Вами подошли к самому интересному вопросу в этой теме. Но сразу оговорюсь, что лично мне представляется, что говорить о новых «черных списках» клиентов пока преждевременно. Между тем, предоставление финансовым организациям дополнительной информации о клиенте, например, об отказе в открытии счета в банке, будет способствовать введению в оборот таких терминов, как «серая репутация клиента», «черная репутация клиента», «сомнительный клиент», «клиент с дурной репутацией», по аналогии, как это сейчас происходит с кредитными историями заемщиков. То есть, если в настоящее время факт отказа клиенту в открытии счета в конкретном банке будет известен только этому банку и, соответственно, данному клиенту, то с момента опубликования данных реестров, весь «шлейф» истории предыдущих отказов станет известен всем кредитным организациям России. Теоретически, при активном соблюдении антиотмывочного законодательства банками, человек или организация, которая один раз попадет в рассматриваемый список может оказаться «персоной нон грата».

Конечно, каждый понимает, что это очередной инструмент борьбы с фирмами-однодневками и номинальными директорами и учредителями.

Но, здесь возникает и другой вопрос. А можно ли будет клиенту выйти в дальнейшем из этого списка. К сожалению, ни Положение №550-П, ни Закон №115-ФЗ ответа на данный вопрос не содержат. Но представляется, что клиенты, которые будут в этом году сталкиваться с массовыми отказами в открытии счета в банке, это, как представляется, в первую очередь будут предприниматели, которые не смогли, например, подтвердить свой юридический адрес и по этой причине получили отказ в приеме на расчетно-кассовое обслуживание, начнут обращаться с жалобами в интернет приемную Банка России. И тогда ЦБ придется найти решение этого вопроса.

Если мы подробнее рассмотрим форматы и структуры опубликованные 26 апреля 2017 года на сайте ЦБ мы увидим, что в будущих списках будет содержатся информация о фамилии, имени, отчестве клиента, его паспортные данные и т.д., если это будет физическое лицо. В отношении юридического лица будет содержатся стандартная информация: ИНН, юридический адрес и т.д.

В заключение следует напомнить, что в настоящее время субъекты Федерального закона 115 фз уже используют специальные списки для работы с клиентами. Это в первую очередь известный всем Перечень лиц, причастных к экстремистской и террористической деятельности, а также решения Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма и санкционные списки ООН. Кстати, ранее мы уже давали подробный комментарий к приказу  Росфинмониторинга от 25.07.2016 №232 «О размещении на официальном сайте Федеральной службы по финансовому мониторингу в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» решений Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма».

Порядок доведения до сведения некредитных финансовых организаций информации об отказах клиентам

Доведение до сведения некредитных финансовых организаций информации, полученной от Росфинмониторинга, будет осуществляется в соответствии с Указанием Банка России от 21.12.2015 года № 3906 У "О порядке взаимодействия Банка России с некредитными финансовыми организациями и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета, а также порядке и сроках направления другими участниками информационного обмена уведомления об использовании или уведомления об отказе от использования личного кабинета". Таким образом, в личном кабинете Росфинмониторинга ничего размещаться не будет. Вся информация будет размещаться в личном кабинете участника финансового рынка.

При этом, некредитная финансовая организация обязана будет специальным образом уведомить Банк России о принятии электронного сообщения либо о его непринятии.

Порядок доведения до сведения кредитных организаций информации об отказах клиентам

Передача электронного сообщения в кредитную организацию будет осуществляться Банком России через территориальное учреждение Банка России, на территории которого расположена кредитная организация. Банк России обеспечивает направление электронного сообщения в территориальное учреждение не позднее рабочего дня, следующего за днем получения информации от Росфинмониторинга. Далее, территориальное учреждение обеспечивает направление в кредитную организацию по каналам связи электронного сообщения не позднее рабочего дня, следующего за днем его получения.

Кредитная организация обеспечивает прием электронного сообщения и формирование в день получения электронного сообщения уведомления, содержащего подтверждение о принятии электронного сообщения, либо уведомления, содержащего подтверждение о его непринятии.

При этом, из указанных уведомлений, сформированных в течение рабочего дня, кредитная организация должна будет сформировать архивный файл, снабженный кодом аутентификации кредитной организации (далее - архивный файл) и направить его  в территориальное учреждение ЦБ РФ по каналам связи не позднее рабочего дня, следующего за днем формирования архивного файла.

В свою очередь, территориальное учреждение обеспечивает прием направленных архивных файлов по рабочим дням до 16 часов (по местному времени), проводит проверку подлинности и целостности каждого архивного файла, позволяющей установить, что такой файл был направлен соответствующей кредитной организацией и не был изменен в ходе передачи от кредитной организации до территориального учреждения (так называемая процедура аутентификации).  При положительных результатах процедуры аутентификации архивного файла территориальное учреждение формирует в электронном виде уведомление о принятии архивного файла. При отрицательном результате процедуры аутентификации архивного файла территориальное учреждение формирует в электронном виде уведомление о непринятии архивного файла с указанием причины его непринятия.

Далее территориальное учреждение направляет в кредитную организацию уведомление о принятии или непринятии архивного файла не позднее 18 часов (по местному времени) в день получения архивного файла.

Кредитная организация в случае получения уведомления о непринятии архивного файла устраняет причину непринятия и не позднее рабочего дня, следующего за днем получения указанного уведомления, направляет архивный файл обратно в территориальное учреждение. Из всех архивных файлов, полученных от кредитных организаций в течение рабочего дня и прошедших с положительным результатом процедуру аутентификации, территориальное учреждение в тот же день с помощью программы-архиватора формирует сводный архивный файл территориального учреждения, снабженный кодом аутентификации территориального учреждения, и направляет его в Банк России.

Автор: Харисов Игорь Фанзилович, руководитель Центра финансового мониторинга компании Ю-Питер Консалтинг, e-mail: kharisov.i@law115.ru