Потребительский заем под залог имущества

Обязательная документация для предоставления займов под залог движимого имущества в ломбарде:

1. Общие условия договора потребительского займа (ломбард (заимодавец) - физическое лицо (заемщик).
2. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ломбардом.
3. Индивидуальные условия договора потребительского займа (ломбард (заимодавец) - физическое лицо (заемщик).
4. Приказ об утверждении общих условий договора потребительского займа и информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа.
5. Дополнительное соглашение о пролонгации договора потребительского займа
6. Заявление на предоставление займа под залог движимого имущества.
7. Информационное сообщение о риске неисполнения обязательств по договору займа.
8. Залоговый билет.

Все документы предоставляются в удобном для редактирования формате doc. 

Документы подготавливаются с учетом специфики деятельности ломбарда и на основании следующих нормативных правовых актов: 

• Федеральный закон от 19 июля 2007 г. №196-ФЗ "О ломбардах".
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
• §1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ.
• Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. №3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Договор займа успешно прошел проверку в территориальных подразделениях Банка России и в судах общей юрисдикции в спорах с антиколлекторскими юридическими фирмами.

Почему ломбарду нужны документы по Федеральному закону №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Два из из вышеперечисленных документов (Общие условия договора потребительского займа и Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа) должны размещаться ломбардом на уголке потребителя и быть доступны заемщику для ознакомления. Кстати, органы прокуратуры и муниципальные органы, часто по запросу ЦБ проводят выездные проверки ломбардов на предмет соответствия уголка потребителя Федеральному закону №353. Поэтому, часто ломбарды могут быть свидетелями фотофиксации уголка потребителя представителями контролирующих органов. После чего, в случае его несоответствия федеральному закону, ломбард получает по почте приглашение на составление протокола об административном правонарушении с фототаблицей своего уголка потребителя.

Если у ломбарда имеется сайт в сети Интернет, то эти два документа должны быть также опубликованы на сайте, например, в разделе "О компании". 

В случае не оформления индивидуальных и общих условий договора потребительского займа ломбард нарушает требования Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Следовательно, ломбард и его должностные лица могут быть привлечены к административной ответственности по статье 15.26.2 Кодекса об административных правонарушениях.

Так, согласно статье 15.26.2 КоАП РФ нарушение ломбардом законодательства Российской Федерации о ломбардах, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 10 000 до 30 000 рублей; на юридических лиц от 50 000 до 100 000 рублей.

Кроме административных санкций Банк России вправе обратится в суд с заявлением о ликвидации ломбарда в случае неоднократного нарушения ломбардом Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и нормативных актов Банка России (пп. "б" п. 6 ч. 4 ст. 2.3 Федерального закона от 19.07.2007 г. №196-ФЗ "О ломбардах").

Правила предоставления займов под залог движимого имущества в ломбарде

Федеральный закон о ломбардах гласит, что при выдаче займа сотрудник ломбарда обязан оформить залоговый билет. Это правило было незыблимым до тех пор, пока не вступил в силу Закон о потребительском займе. Согласно данному закону, работник ломбарда обязан помимо залогового билета составить в письменном виде договор займа, который должен состоять из  индивидуальных и общих условий. При этом, новый закон предъявляет требования не только к форме договора займа, но и к его тексту, например, каким должен быть его размер, какая информация о заимодавце должна быть размещена в договоре и т.д.

Кроме этого, согласно новым изменениям в законодательстве, ломбарды обязаны ежеквартально сдавать отчетность в Банк России, в которой они отражают количество выданных займов и полную стоимость займа.

Заем под залог движимой вещи, выдаваемый ломбардом, по общему правилу, является потребительским займом в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ). Следовательно, ломбард должен выдавать своим заемщикам залоговый билет в соответствии с Федеральным законом от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», а также оформлять договор займа в табличной форме в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 23.04.2014 №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». При этом, следует отметить, что согласно ст. 5 Закона 353 фз, договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий. Если индивидуальные условия это и есть тот договор займа, который заемщик подписывает при передаче имущества под залог, то общие условия можно назвать типовыми правилами выдачи займов в ломбарде.

Индивидуальные условия договора займа должны согласовываться ломбардом и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

• сумма потребительского займа или лимит кредитования и порядок его изменения;
• срок действия договора займа и срок возврата потребительского займа;
• валюта, в которой предоставляется потребительский заем;
• процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения;
• информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств ломбардом третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского займа, отличается от валюты, в которой предоставлен заем;
• количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору займа или порядок определения этих платежей;
• порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате займа;
• способы исполнения денежных обязательств по договору займа в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского займа, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре займа;
• указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора займа;
• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа и требования к такому обеспечению;
• цели использования заемщиком потребительского займа (при включении в договор займа условия об использовании заемщиком займа на определенные цели);
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора займа, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
• возможность запрета уступки ломбардом третьим лицам прав (требований) по договору займа;
• согласие заемщика с общими условиями договора займа соответствующего вида;
• услуги, оказываемые ломбардом заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора займа (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
• способ обмена информацией между ломбардом и заемщиком.

Кроме вышеперечисленных условия в индивидуальные условия договора потребительского займа ломбардом могут быть включены иные условия. Однако, кроме общих и индивидуальных условиях ломбардом в местах выдачи займов под залог движимого имущества, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа:

• наименование ломбарда, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с ломбардом, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";
• требования к заемщику, которые установлены ломбардом и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского займа;
• сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского займа под залог имущества и принятия ломбардом решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
• виды потребительского займа, то есть что принимается под залог, ювелирные изделия, автомобили, техника и т.д.
• суммы потребительского займа и сроки его возврата;
• валюты, в которых предоставляется потребительский заем;
• способы предоставления потребительского займа, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
• процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения;
• виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского займа;
• диапазоны значений полной стоимости потребительского займа по видам потребительского займа;
• периодичность платежей заемщика при возврате потребительского займа, уплате процентов и иных платежей по займу;
• способы возврата заемщиком потребительского займа, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа;
• сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа;
• способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа;
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского займа, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
• информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского займа, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
• информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских займов в иностранной валюте);
• информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств ломбардом третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского займа, может отличаться от валюты потребительского займа;
• информация о возможности запрета уступки ломбардом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа;
• порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского займа (при включении в договор займа условия об использовании заемщиком полученного займа на определенные цели);
• подсудность споров по искам ломбарда к заемщику;
• формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского займа ломбардом.

Срок займа в ломбарде не должен превышать одного года. Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о ломбардах по условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. 

Процентная ставка по займам в ломбарде ограничивается Банком России. Каждый квартал Банк России устанавливает предельные значения полной стоимости потребительских займов ломбарда и среднерыночные значения потребительских займов ломбарда с которыми можно ознакомиться на официальном сайте Банка России.

Если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока. Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.

По истечении льготного срока в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа такая вещь считается невостребованной. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Заемщик в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом.