Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ (абз. 3 п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Так, абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован:
- любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю;
- специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю в случаях, когда он предусмотрен законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» создание и отправка страхователем страховой компании информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховой компании, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети Интернет или мобильных приложений* страховой компании, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховой компании. При этом официальный сайт, мобильное приложение страховой компании могут использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем и страховой компании, являющимся оператором этой информационной системы. Технические средства информационных систем страховщика должны размещаться на территории Российской Федерации.
Доступ к официальному сайту, мобильному приложению страховой компании может осуществляться страхователем с использованием единой системы идентификации и аутентификации.
Особенности добровольного страхования
При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховой компании и подписанная простой электронной подписью страхователя - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное. Но следует отметить, что если страховщик в своих правилах пропишет предварительное медицинское обследование страхователя, то в этом случае заключение договора в электронной форме не допускается.
Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховой компании при осуществлении добровольного страхования устанавливаются правилами страхования и (или) иным соглашением между указанными лицами с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».
Договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового п, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.
Идентификация страхователя – это совокупность мероприятий по установлению определенных Федеральным законом №115-ФЗ и Положением Банка России от 12 декабря 2014 г. №444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем (ст. 3 Федерального закона №115-ФЗ).
Проведенный анализ антиотмывочного законодательства позволяет выделить три способа идентификации страхователей.
1. Идентификация с использованием усиленной квалифицированной электронной подписью (п. 5.4 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ)
Страховая компания вправе использовать представленные клиентом в целях идентификации и (или) обновления информации сведения в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (абз. 2 п. 5.4 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).
С 1 января 2021 года страховые компании вправе обновлять информацию о страхователе - физическом лице, а также о физическом лице, являющемся представителем клиента, выгодоприобретателем или бенефициарным владельцем, с использованием единой системы идентификации и аутентификации с их согласия (абз. 5 п. 5.4 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).
2. Упрощенная идентификация страхователя (п.п. 1.11, 1.12 и 1.12-1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ).
Упрощенная идентификация страхователя - физического лица может быть проведена при заключении договора страхования, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации.
Упрощенная идентификация страхователя - физического лица проводится одним из следующих способов:
- посредством личного представления страхователя - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
- посредством направления страхователя - физическим лицом страховой компании, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации, и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера страхователя - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;
- посредством прохождения страхователем - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации.
Указанные положения применяются в отношении договора страхования, за исключением договора страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, договора страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, договора пенсионного страхования.
3. Поручение идентификации страхователя кредитной организации (п. 1.5-1 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).
Страховые организации вправе на основании договора поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца (п. 1.5-1 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).
Вам также может быть интересно:
Положение Банка России от 15 декабря 2014 г. №445-П предусматривает обязанность страховой компании раскрыть в правилах внутреннего контроля порядок взаимодействия с клиентами, обслуживаемыми с использованием технологий дистанционного обслуживания. Разумеется, в случае если некредитная финансовая организация использует в своей деятельности технологии дистанционного обслуживания клиентов. Таким образом, в зависимости от выбранного способа или нескольких способов одновременно страховая компания раскрывает указанный способ в правилах внутреннего контроля.
Образец правил внутреннего контроля
Особенности обязательного страхования
Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховой компанией при осуществлении обязательного страхования, в частности, признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними нормативными актами органа страхового надзора.
Особенности страхования с использованием финансовой платформы
Создание и отправка страхователем - физическим лицом страховой компании информации в электронной форме для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования могут осуществляться с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». При этом финансовая платформа может использоваться в качестве информационной системы, оператором которой является оператор финансовой платформы, в целях обеспечения обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховой компанией (ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Деятельность оператора финансовой платформы не является деятельностью страхового агента или страхового брокера.
До заключения договора страхования оператор финансовой платформы обязан обеспечить возможность ознакомления страхователя с правилами страхования, в том числе посредством ссылки на документы, размещенные на официальном сайте страховой компании в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», и получения от страхователя подтверждения об ознакомлении с правилами страхования, подписанного страхователем в соответствии с правилами финансовой платформы собственноручной подписью или электронной подписью, в том числе простой электронной подписью, ключ которой получен страхователем при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации. При использовании страхователем электронной подписи оператор финансовой платформы обеспечивает выполнение требований к обеспечению защиты информации.
Страховые компании, присоединившиеся к договору об оказании услуг оператора финансовой платформы, вправе на основании договора поручать оператору финансовой платформы проведение идентификации клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях заключения с таким клиентом с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, договоров добровольного имущественного страхования, договоров страхования от несчастных случаев и болезней, договоров добровольного медицинского страхования (п. 1.5-8 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).
* Положение Банка России от 15 декабря 2014 г. №445-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
* Под мобильным приложением понимается программное обеспечение страховщика, страхового агента, страхового брокера, применяемое страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) для обмена информацией в электронной форме между ним и страховщиком с использованием технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Порядок использования мобильного приложения размещается на официальных сайтах страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.
Автор: Харисов Игорь Фанзилович, руководитель компании Ю-ПИТЕР КОНСАЛТИНГ. Телефон +7(952) 045-74-83 WhatsApp, Telegram, Viber. Почта info@law115.ru
Комментариев пока нет