Обратный звонок
Главная \ Новости \ Потребительский заем \ Проценты за пользование чужими денежными средствами: неустойка или убытки заимодавца?

Проценты за пользование чужими денежными средствами: неустойка или убытки заимодавца?

В данной статьей мы рассмотрим постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Представляется, что данное данный документ будет особенно интересным для микрофинансовых организаций, а также для кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Это объясняется тем, что с 29 марта 2016 года микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. При этом, всловие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Итак, в рассматриваемом документе Пленум Верховного Суда отмечает, что в отличие от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, проценты, установленные статьей 317.1 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами. Начисление с начала просрочки процентов по статье 395 ГК РФ не влияет на начисление процентов по статье 317.1 ГК РФ.

Напомним, что пунктом 1 статьи 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Далее Пленум Верховного Суда указывает, что сумма процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства на основании пункта 1 статьи 394 и пункта 2 статьи 395 ГК РФ.

Таким образом, договором потребительского займа может быть установлено, что убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка). Однако, представляется, что в случае с физическими лицами суды могут рассматривать каждое дело с "оглядкой" на статус заемщика "как незащищенного субъекта гражданского права".

Вместе с тем, следует отметить следующее. Размер неустойки (штрафа, пени) ограничены Федеральным закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Так, в соответствии с пунктом 21 статьи 5 Закона №353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В свою очередь, размер процентов за пользованием чужими денежными средствами ограничен средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Так, согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется, по общему правилу, существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Иной размер процентов может быть установлен законом или договором. Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц являются официальный сайт Банка России в сети "Интернет" и официальное издание Банка России "Вестник Банка России".

Комментарии

Комментариев пока нет

Яндекс.Метрика ;