Обратный звонок
Главная \ Новости \ Базовые стандарты \ Практические рекомендации заемщикам и кредиторам в условиях распространения короновирусной инфекции

Практические рекомендации заемщикам и кредиторам в условиях распространения короновирусной инфекции

#Что такое пандемия, короновирус и COVID 19

#Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по Гражданскому кодексу РФ

#Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Торгово-промышленной палаты Российской Федерации

#Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Банка России Российской Федерации

#О судебной практике о признании отдельных ситуаций форс-мажором по договорам займа до 2020 года

#Выводы и рекомендации

В связи с распространением коронавирусной инфекции (COVID-2019) на территории Российской Федерации и, как следствие ухудшение экономической ситуации, у заемщиков и кредиторов в лице ломбардов, микрофинансовых организаций (МКК, МФК) и кредитных потребительских кооперативов (КПК, СКПК) возникают следующие вопросы: освобождает ли пандемия вируса КОВИД-19 от обязанности возвращать заем, является ли коронавирус COVID-19 форс-мажором по договору займа, является ли COVID-19 основанием для отсрочки по возврату займа или основанием для уменьшения процентов по договору займа.

Что такое пандемия, короновирус и COVID 19

Но прежде чем ответить на перечисленные вопросы нужно разобраться с используемыми определениями: пандемия, короновирус, COVID-19.

Пандемия – это распространение нового заболевания в мировых масштабах.

Согласно Большой российской энциклопедии, эпидемия - это распространение какой-либо инфекционной болезни, значительно превышающее уровень обычной заболеваемости на данной территории. Пандемия - это эпидемия, характеризующаяся распространением инфекционного заболевания на территорию всей страны, территорию сопредельных государств, а иногда и многих стран мира.

11 марта 2020 года генеральный директор Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Тедрос Аданом Гебрейесус объявил, что вспышка болезни, вызванной коронавирусом нового типа, является пандемией.

2020-03-28_07-56-51  

Коронавирусы составляют обширное семейство вирусов с доказанными болезнетворными свойствами по отношению к человеку или животным. Известно, что ряд коронавирусов способен вызывать у человека респираторные инфекции в диапазоне от обычной простуды до более серьезных состояний, таких как ближневосточный респираторный синдром (БВРС) и тяжелый острый респираторный синдром (ТОРС). Последний из недавно открытых коронавирусов вызывает заболевание COVID 19.

COVID 19 – инфекционное заболевание, вызванное последним из недавно открытых коронавирусов. До вспышки инфекции в Ухане, Китай, в декабре 2019 г. о новом вирусе и заболевании ничего не было известно.

Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по Гражданскому кодексу РФ

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу практически во всех заключаемых договорах займа с КПК, МФО и ломбардами (в том числе в общих и индивидуальных условиях) установлено, что заемщик освобождается от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор), непосредственно повлиявших на исполнение договора займа. К форс-мажорным обстоятельствам стороны относят: смерть заемщика, инвалидность, тяжелая болезнь, требующая амбулаторного лечения и т.д.

Кредитор и заемщик свободны в определении таких событий как пожар, наводнение, пандемия и т. д. в качестве форс-мажора. При этом они должны соответствовать двум критериям: чрезвычайность (исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях) и непредотвратимость (любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий).

В случае, если в договоре займа не прописаны конкретные условия форс-мажорных обстоятельств, у кредитора и заемщика имеется возможность обратиться к Гражданскому кодексу - пункт 3 статьи 401, которым установлено, что лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство, несет ответственность, если не докажет, что исполнение оказалось невозможным из-за непреодолимой силы, то есть форс-мажора.

Важно отметить, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств договор считается исполненным, и заимодавец не будет иметь претензий к заемщику или его родственникам.

Кроме того, законодательство Российской Федерации предусматривает и иные пути защиты интересов заемщиков в случае возникновения обстоятельств, за которые ни одна из сторон договора не отвечает. Так, в соответствии со ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Торгово-промышленной палаты Российской Федерации

Кроме Гражданского кодекса Российской Федерации понятие форс-мажор содержится в Положении о порядке свидетельствования Торгово-промышленной палатой Российской Федерации обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) (приложение к постановлению Правления Торгово-промышленной палаты РФ от 23 декабря 2015 г. №173-14) - чрезвычайные, непредвиденные и непредотвратимые обстоятельства, возникшие в течение реализации договорных ( контрактных) обязательств, которые нельзя было разумно ожидать при заключении договора (контракта), либо избежать или преодолеть, а также находящиеся вне контроля сторон такого договора ( контракта).

Исчерпывающий перечень обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора) представлен в пункте 1.3  Положения о порядке свидетельствования Торгово-промышленной палатой Российской Федерации обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор): стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган), пожар, массовые заболевания (эпидемии), забастовки, военные действия, террористические акты, диверсии, ограничения перевозок, запретительные меры государств, запрет торговых операций, в том числе с отдельными странами, вследствие принятия международных санкций и другие, не зависящие от воли сторон договора (контракта) обстоятельства.

Кстати, Торгово-промышленная палата Российская Федерация рассматривает пандемию COVID-19, как возможное форс-мажорное обстоятельство в соответствии со ст. 401 ГК РФ.

2020-03-28_07-21-11

Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Банка России Российской Федерации

Но, что по этому вопросу отвечает Банк России, который является регулятором и надзорным органом для кредиторов.

27 марта 2020 года ЦБ опубликовал на своем официальном сайте письмо, которое содержит ряд рекомендаций для микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов.

2020-03-28_08-55-16

Но сразу оговоримся, что это именно рекомендации, а не требования. В своем информационном письме ЦБ сообщает, что в целях ограничения негативного влияния пандемии на финансовое благополучие граждан в текущей ситуации Банк России:

  • рекомендует микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика. При этом кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заемщику повышенные проценты, штрафы и пени;
  • дает микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам возможность не признавать такие займы реструктурированными до 30 сентября 2020 года, если по указанным займам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года.

Таким образом, ЦБ разрешает заемщикам обращаться к своим кредиторам с заявлениями о реструктуризации долга, или о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа по договору вследствие обстоятельств непреодолимой силы, или о наступлении обстоятельств непреодолимой силы. Но, решение об удовлетворении указанных заявлений (уведомлений) остается за кредитором.

Ранее 25 марта 2020 года Банк России также публиковал информационное письмо о мерах защиты заемщиков.

2020-03-28_07-42-40

О судебной практике о признании отдельных ситуаций форс-мажором по договорам займа до 2020 года

Интересным на фоне распространения коронавирусной инфекции выглядят некоторые судебные решения, которые были приняты до 2020 года (то есть до вспышки инфекции).

Пример №1. Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 мая 2018 г. по делу №33-22707/2018

Кратко об истории дела и о решении суда. Заемщик находился на лечении в больнице, согласно анамнезу заболевания, с 2015 г. у Заемщика появились приступы головной боли, тошноты, отмечает повышенное артериальное давление с 1995 года, наблюдается у терапевта. Длительно наблюдался и лечился у невролога, без выраженного эффекта. Установлена инвалидность 3 группы на период с 13.10.2017 г. по 01.11.2018 г.

01.12.2017 г. в адрес кредитора заемщик направил уведомление о наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Решением районного суда в пользу Кредитора взыскана задолженность по договору займа в размере 1 300 000 руб, проценты 28 849 руб, государственная пошлина 300 руб. Суд отказал в удовлетворении исковых требований Заемщика, исходя из того, что обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) не установлено.

Доводы Заемщика об установлении ему инвалидности были отклонены судом, поскольку инвалидность не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных законом и договором для освобождения Заемщика от ответственности за ненадлежащее исполнение принятых обязательств по спорному договору займа, сами по себе таковыми не являются.

Заключая договор займа, исходя из принципа добросовестности сторон, Заемщик, по мнению суда должен был предполагать, ожидать возможное ухудшение состояния здоровья в будущем, с 2015 г. отмечая у себя приступы головной боли, тошноты, длительно наблюдаясь и принимая лечение у невролога, о чем следовало предупредить Кредитора.

Пример №2. Апелляционное определение СК по гражданским делам Кировского областного суда от 07 апреля 2015 г. по делу №33-940/2015

Кратко об истории дела и о решении суда. В период действия договора займа у Заемщика наступили форс-мажорные обстоятельства (болезнь, увольнение с работы), которые привели его к неплатежеспособности, о чем было сообщено Кредитору (микрофинансовой организации). В ходе рассмотрения дела судом к солидарной ответственности был привлечен ответчик, как поручитель по договору займа.

Поручителем по договору займа была подана апелляционная жалоба, в которой он просит изменить или отменить решение суда, освободив его от солидарной ответственности, возвратив ему денежные средства. По мнению Поручителя, на него не может быть возложена солидарная ответственность по возврату долга, так как со счета Заемщика в Пенсионном Фонде в пользу истца списываются денежные средства. Кроме этого, у него сложилось трудное финансовое положение, и он не имеет средств на жизнеобеспечение.

Но суд принял решение в пользу Кредитора, аргументируя это тем, что Кредитор вправе настаивать на взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке, предусмотренной договором займа, за весь период до момента фактического исполнения Заемщиком (в т.ч. Поручителем) своих обязательств по возврату денежных средств.

Материальное положение должника по договору займа и его поручителя, их платежеспособность правового значения при рассмотрении дел о возврате займа для суда по действующему законодательству не имеют. Трудное материальное положение ответчиков может являться основанием для отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, при обращении в суд с соответствующим заявлением.

Пример №3. Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 24 января 2018 г. по делу №33-560/2018

Кратко об истории дела и о решении суда. После смерти Заемщика осталось наследственное имущество. Наследником Заемщика является дочь, которая приняла наследство.

Микрокредитная компания обратилась в суд с иском к дочери умершего заемщика о взыскании задолженности по договору займа.

В суде дочь умершего заемщика указывает, что о выдаче ее матери займа не знала и полагает, что просрочка по кредиту не была следствием небрежности должника, а наступила из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти должника). Кроме того, ответчиком в кратчайшие сроки были представлены сведения о смерти заемщика в микрокредитную компанию.

По сведениям нотариуса после смерти Заемщика, было заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь Заемщика. Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, денежного вклада с причитающимися процентами и компенсацией.

Таким образом, судом было установлено, что наследником Заемщика является ее дочь к которой перешли обязанности по исполнению договора микрозайма, она же отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Суд проанализировав условия договора микрозайма, проверив соответствие условий договора п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", установил факт НЕнадлежащего исполнения обязательств по договору микрозайма, а также стоимость перешедшего к наследнику имущества, удовлетворил требования Кредитора и взыскал с наследника Заемщика задолженность по договору займа, ссылаясь на постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" согласно которому смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Выводы и рекомендации

Таким образом, распространение коронавирусной инфекции, может быть признано обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором) судом с учётом всех обстоятельств конкретного дела при наличии причинно-следственной связи между распространением инфекции и неисполнением договора.

Учитывая, что короновирусная инфекция «поражает» в основном пожилых людей и людей с хроническими заболеваниями, не исключено, что суды могут занять аналогичную точку зрения, изложенную в вышеописанных делах:

  • Заемщик «должен был предполагать, ожидать возможное ухудшение состояния здоровья в будущем».
  • «Материальное положение должника по договору займа и его поручителя, их платежеспособность правового значения при рассмотрении дел о возврате займа для суда по действующему законодательству не имеют».
  • «Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства».

Но учитывая, вышеизложенные позиции Банка России и Торгово-промышленной палаты Российской Федерации возможно суды будут более лояльны к заемщикам, при условии, если заемщики обращались к кредиторам с заявлениями о реструктуризации задолженности, так как трудное материальное положение заемщиков, может являться основанием для отсрочки или рассрочки исполнения договора займа. Поэтому заемщикам целесообразно в случае ухудшения материального положения обратится к кредитору с письмом о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа по договору займа вследствие обстоятельств непреодолимой силы (распространение новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV)) или направить уведомление о наступлении обстоятельств непреодолимой силы (распространение новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV)).

Напомним, что микрофинансовые организации и кредитные потребителлськие кооперативы обязаны рассматривать любые обращения заемщиков в соответствии с требованиями базовых стандартов. Для микрофинансовых организаций это Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22 июня 2017 г.). Для кредитных потребительских кооперативов – Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы, утв. Банком России 14.12.2017 г.

Теги проверки ЦБ проверки СРО коронавирус заем кредит
Комментарии

Комментариев пока нет

*Подтвердите, что Вы не робот:
Loading ...
Яндекс.Метрика ;