Упрощенная идентификация клиента: просто о сложном

Материал обновлен по состоянию на 20 апреля 2020 года.

Многие субъекты Федерального закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон№115-ФЗ) знакомы с термином «идентификация» и процедурой проверки клиента в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (далее – ПОД/ФТ), однако не все субъекты до сих пор разобрались с другим похожим термином «упрощенная идентификация». К нам в компанию часто обращаются с вопросами об отличиях между обычной идентификацией и упрощенной идентификацией и о том, какие субъекты Закона №115-ФЗ имеют право ее проводить. По этой причине я решил написать краткую статью на эту тему.

Вам также может быть интересно:

Особенности документального оформления онлайн-кредитования в микрофинансовой организации

Напомню, что согласно ст. 3 Федерального закона №115-ФЗ упрощенная идентификация клиента - физического лица осуществляется в случаях, установленных Федеральным законом №115-ФЗ, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений.

Таким образом, главное отличие упрощенной идентификации от обычной идентификации заключается в том, что она может проводится только в отношении клиента – физического лица. То есть упрощенная идентификация не может проводится в отношении клиента – юридического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца клиента.

Впервые термин «упрощенная идентификация» был введен Федеральным законом № 110-ФЗ от 5 мая 2014 года, который вступил в силу 16 мая 2014 года.

Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий:

• операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьей 6 Федерального закона №115-ФЗ и в отношении клиента - физического лица отсутствуют полученные в установленном в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ порядке сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
• у работников организации или индивидуального предпринимателя, отсутствуют подозрения в том, что целью клиента - физического лица является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
• операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом №115-ФЗ.

В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом - физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, субъект Закона №115-ФЗ, обязан провести идентификацию в общем порядке.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1.11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть проведена в следующих случаях:

При осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента - физического лица без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств. Право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов имеют исключительно кредитные организации.

При предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа. При этом, в соответствии с пунктом 19 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ  «О национальной платежной системе» электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Согласно пункту 1 статьи 11 Федерального закона №161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России; кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств и государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)". Таким образом, в данном пункте речь идет о клиентах кредитных организаций, которые вправе применять упрощенную идентификацию при предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

При осуществлении операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей. Указанные операции вправе проводить кредитные организации, следовательно, в данном случае речь идет также исключительно о клиентах кредитных организаций.

При заключении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента - физического лица (пункт 1.12-1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ).

При заключении договоров с негосударственными пенсионными фондами.

При заключении договора о брокерском обслуживании, договора доверительного управления ценными бумагами, депозитарного договора и при приобретении инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации.

При осуществлении и получении почтового перевода денежных средств на сумму, не превышающую 15 000 рублей.

При приеме интерактивной ставки и выплате выигрыша физическому лицу, от которого принята интерактивная ставка, на сумму, не превышающую максимальную сумму, установленную для остатков электронных денежных средств в соответствии с частью 5.1 статьи 10 Федерального закона №161-ФЗ.

При заключении договора страхования с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-2 настоящей статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ

При заключении договоров об оказании услуг по содействию в инвестировании, предусматривающих инвестирование с использованием инвестиционной платформы на сумму, не превышающую 100 000 рублей, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 22.04.1996 №39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" договор о брокерском обслуживании подразумевает под собой брокерскую деятельность, которой признается деятельность брокера (профессионального участника рынка ценных бумаг) по исполнению поручения клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) на совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом

Следует отметить, что Банк России в информационном письме от 29.04.2016 №ИН-06-54/28 давал разъяснения по проведению упрощенной идентификации клиента - физического лица при приобретении паев паевых инвестиционных фондов (ПИФов). В указанном документе Банк России доводит до сведения управляющих компаний паевых инвестиционных фондов, юридических лиц, имеющих лицензию на осуществление деятельности по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг (далее - регистратор), следующую информацию. Согласно абз 1 п. 1.11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть проведена при приобретении инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации, а также с учетом соблюдения иных требований Закона №115-ФЗ.

В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 29.11.2001 №156-ФЗ "Об инвестиционных фондах" (далее - Закон №156-ФЗ) для приобретения инвестиционных паев заявки на их приобретение в соответствии с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом подаются в управляющую компанию и (или) агентам по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев этого паевого инвестиционного фонда. Согласно п. 6 ст. 13.1 Закона №156-ФЗ включение денежных средств, переданных в оплату инвестиционных паев, в состав паевого инвестиционного фонда осуществляется на основании надлежаще оформленной заявки на приобретение инвестиционных паев и документов, необходимых для открытия приобретателю (номинальному держателю) лицевого счета в реестре владельцев инвестиционных паев.

В соответствии с п. 1 ст. 13.1 Закона №156-ФЗ денежные средства, переданные в оплату инвестиционных паев одного паевого инвестиционного фонда, должны поступать на отдельный банковский счет, открытый управляющей компании этого фонда на основании договора, заключенного без указания на то, что управляющая компания действует в качестве доверительного управляющего. В соответствии с п. 1 ст. 21 Закона №156-ФЗ выдача инвестиционных паев осуществляется на основании заявок на приобретение инвестиционных паев путем внесения записи по лицевому счету в реестре владельцев инвестиционных паев.

Исходя из положений Закона №156-ФЗ, процесс приобретения инвестиционных паев включает в себя процедуру внесения записи по лицевому счету в реестре владельцев инвестиционных паев, а также предоставление регистратору необходимых документов для открытия лицевого счета в реестре владельцев инвестиционных паев. В связи с изложенным, при внесении записи по лицевому счету в реестре владельцев инвестиционных паев, регистратор вправе осуществлять упрощенную идентификацию клиента - физического лица (в случае, если оплата инвестиционных паев паевого инвестиционного фонда осуществлена денежными средствами) в соответствии с положениями Закона №115-ФЗ.

Таким образом, анализ вышеперечисленных норм свидетельствует о том, что право упрощенной идентификации принадлежит 4 (четырем) субъектам:

• кредитной организации,
• негосударственному пенсионному фонду,
• профессиональному участнику рынка ценных бумаг,
• управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда,
• страховой компании,
• оператору инвестиционной платформы,
• кредитному потребительскому кооперативу,
• микрофинансовой организации.

При этом остальные субъекты Федерального закона №115-ФЗ не имеют права проводить упрощенную идентификацию.

Федеральный закон от 05.05.2014 г. №110-ФЗ предусматривает несколько способов упрощенной идентификации клиентов-физических лиц. Однако, на практике пока работает только один из них - когда пользователь лично предъявляет паспорт или заверенную копию этого документа и осуществляет денежный перевод. В таком случае ему доступны операции на любую сумму, хотя сделки стоимостью более 600 тысяч рублей подлежат контролю Росфинмониторингом. Что касается еще двух способов упрощенной идентификации клиентов-физлиц, то они предусматривают ввод номера СНИЛС, ИНН или номера полиса ОМС. 

Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов:

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федеральный закон от 05.05.2014 №110-ФЗ операторы информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", оператор единой системы идентификации и аутентификации в срок до 1 октября 2014 года в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, обязаны безвозмездно обеспечить возможность использования кредитными организациями соответствующих информационных систем в целях осуществления ими упрощенной идентификации клиентов - физических лиц в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Однако, в связи с отсутствием подключения участников финансового рынка к базам данных Пенсионного фонда, налоговой инспекции и Фонда медицинского страхования в установленный срок, эти варианты идентификации временно не работают. Тем не менее, 1 октября 2015 года вступил в силу Федеральный закон от 29.06.2015 №154-ФЗ, согласно которому в пункт 5.4 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ был добавлен следующий тезис «При проведении идентификации клиента - физического лица организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом, представителем клиента информации о страховом номере индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования». Представляется, что это один из этапов перехода к двум другим способам упрощенной идентификации клиентов – физических лиц.

Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации разработало проект постановления «Об утверждении порядка использования кредитными и иными организациями государственных информационных систем в целях осуществления ими упрощенной идентификации клиентов - физических лиц». Согласно указанному документу, кредитным организациям предоставят возможность подключиться к одному из блоков «электронного правительства» - так называемой «Единой системе идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме» (ЕСИА). 

Подробнее о правилах проведения упрощенной идентификации Вы можете узнать на инструктаже по программе «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» с выдачей свидетельства установленного образца. Инструктаж проводится каждый четверг. Обучение проводится в дистанционной форме (онлайн-курс), поэтому Вы можете принять участие в вебинаре находясь за Вашим рабочим или домашним компьютером.

Автор: Харисов Игорь Фанзилович, руководитель компании Ю-ПИТЕР КОНСАЛТИНГ, e-mail: e-mail: info@law115.ru